Bilan retraite de médecin : ce qu'un expert vérifie, pièce par pièce
Années d'hôpital, points des trois régimes CARMF, ligne ASV, enfants, date d'effet, décote, rachat, cumul : ce qu'un expert contrôle et pourquoi, ce que font eCARMF et info-retraite.fr, et ce que contient le bilan à 549 €.
Un médecin libéral passé par l'hôpital touchera plusieurs pensions : base CNAVPL, complémentaire CARMF et, s'il est conventionné, ASV pour l'exercice libéral ; régime général et Ircantec pour les années d'hôpital ; Agirc-Arrco pour un salariat privé. Chacune a ses règles, et toutes reposent sur des données que vous n'avez pas saisies vous-même. Voici ce qu'un expert vérifie avant votre demande, pièce par pièce, ce que les simulateurs gratuits font déjà, et ce que contient le bilan du cabinet Compétence Retraite.
Pourquoi faire vérifier son dossier avant de demander sa retraite ?
Parce que chaque caisse calcule sur ce qu'elle a enregistré, et que la liquidation de la première pension est irréversible et définitive. Une année d'internat absente, une ligne ASV manquante ou une date mal choisie se repèrent avant la demande ; si personne ne les relève, la pension est calculée sur ces bases.
Tous les dossiers n'en ont pas besoin. Si votre carrière est entièrement libérale, votre relevé complet et votre date arrêtée, eCARMF, les outils de ce site et la CARMF elle-même, qui reçoit sur rendez-vous et établit des projections sur demande, peuvent suffire. Un regard extérieur sert surtout quand la carrière est mixte, quand une ligne paraît fausse, ou quand plusieurs dates, un rachat ou un cumul sont en balance.
Que vérifie un expert, pièce par pièce ?
Les trimestres de toute la carrière, hôpital compris, les points des trois régimes CARMF, la ligne ASV et les enfants ; puis les choix qui en découlent : date d'effet, décote évitable, rachat, coefficient de majoration, cumul et réversion. Chaque vérification part d'une pièce et renvoie à une règle publiée.
| Ce qui est vérifié | Sur quelle pièce | Pourquoi |
|---|---|---|
| Trimestres d'internat, de clinicat et d'hôpital | Relevé de situation individuelle : régime général, Ircantec | Ils comptent dans la durée tous régimes qui fixe la décote de la base, quatre au plus par an |
| Points de base, de complémentaire et d'ASV | Récapitulatif CARMF, relevé eCARMF | Ils font le montant : 0,6599 €, 77,14 € et 11,82 € le point en 2026 |
| Ligne ASV | Récapitulatif CARMF | Un an d'exercice sous convention, cotisé, ouvre l'ASV, qui fait en moyenne 32 % de la retraite CARMF |
| Enfants | Livret de famille, relevé | 10 % de majoration des trois pensions CARMF à partir de trois enfants, 100 points de base par accouchement depuis 2004, trimestres d'éducation |
| Date d'effet | Date de naissance, relevé | Toujours le premier jour d'un trimestre civil, jamais avant la demande |
| Décote de la base | Durée tous régimes | 1,25 % par trimestre manquant, définitive ; un départ un peu plus tard peut l'effacer |
| Rachat de trimestres | Années d'études, années incomplètes | Il ne joue que sur la base : il ne s'impose que si elle subit une décote à la date visée |
| Coefficient de majoration | Date d'effet envisagée | Complémentaire et ASV : 1,25 % par trimestre de 62 à 65 ans, 0,75 % de 65 à 70 ans, 30 % au plus |
| Cumul emploi-retraite | Projet d'activité | Règles très contraignantes avant 67 ans, selon la CARMF, pour les retraites prenant effet à partir du 1er janvier 2027 |
| Réversion | Situation familiale | 54 % de la base sous conditions de ressources, 60 % de la complémentaire, 50 % de l'ASV, mariage exigé |
La décote se calcule sur le plus petit de deux écarts. Dans l'exemple de la CARMF, un médecin né en mai 1965 qui part à 63 ans avec 167 trimestres, pour 171 requis, a 4 trimestres de retard sur la durée et 16 sur l'âge de 67 ans : sa base perd 5 %. Pour contrôler vous-même vos lignes, voir lire son relevé de situation individuelle.
Que font eCARMF et info-retraite.fr, et que ne font-ils pas ?
Ils sont gratuits et utiles. eCARMF donne vos points, vos trimestres, vos dates de départ possibles et une estimation de vos pensions CARMF. Mon estimation retraite, sur info-retraite.fr, estime tous vos régimes à chaque âge de départ possible. Mais tous deux calculent sur les données enregistrées, sans vérifier qu'elles sont complètes.
| Outil | Ce qu'il fait | Ce qu'il ne fait pas |
|---|---|---|
| eCARMF | Récapitulatif des points et trimestres, dates de départ potentielles, simulations selon la date choisie | Projette les années à venir sur les points de l'année en cours ; ne contrôle pas vos années d'hôpital |
| Mon estimation retraite, sur info-retraite.fr | Tous régimes : pour chaque âge de départ, trimestres, montant, décote ou surcote ; enfants, périodes et carrière future modifiables | Ce que vous y ajoutez n'est ni conservé ni transmis aux régimes : une période manquante reste à faire corriger |
| Récapitulatif CARMF de janvier | Pension à taux plein des points acquis au 31 décembre précédent | Ni années à venir, ni décote, ni coefficient de majoration |
Ces outils répondent à la question : combien, à telle date, si mes données sont justes. Ils ne disent pas si elles le sont, ni quelle date ou quelle option retenir.
Partir à 63 ou à 65 ans : que change la date ?
Dans l'exemple de la CARMF, un médecin né en mai 1965, à 80 000 € de revenus, perçoit 32 463,91 € brut par an s'il part à 63 ans, le 1er juillet 2028, et 38 489,95 € s'il part à 65 ans, le 1er juillet 2030 : 6 026,04 € de plus chaque année, contre deux années de pension non perçues.
| Régime | Départ à 63 ans | Départ à 65 ans |
|---|---|---|
| Base CNAVPL | 6 410,03 €, décote de 5 % | 7 869,54 €, surcote de 5 % |
| Complémentaire CARMF | 14 647,88 €, majoration de 5 % | 17 135,83 €, majoration de 15 % |
| ASV | 11 406,00 €, majoration de 5 % | 13 484,58 €, majoration de 15 % |
| Total annuel brut | 32 463,91 € | 38 489,95 € |
Les deux années de pension non perçues représentent 64 927,82 € brut. Au rythme de 6 026,04 € par an, il faut près de onze ans de retraite pour les compenser, sans compter les revenus d'activité ni les cotisations de ces deux années. Un expert refait ce calcul avec vos chiffres et y ajoute ce qui le déplace : un rachat, une retraite progressive, un cumul. Voir la date de départ optimale et le cumul emploi-retraite en 2027.
Que contient le bilan à 549 € ?
Un examen de vos pièces par un expert du cabinet, chacune de vos pensions calculée, vos dates de départ comparées, le rachat, la retraite progressive et le cumul étudiés, une préconisation écrite et un plan d'action daté, puis trente minutes d'échange. Le bilan est remis sous 10 jours ouvrés après réception de vos pièces.
- Vos pièces vérifiées : relevé de situation individuelle, récapitulatif CARMF, années d'hôpital ou de salariat, enfants, et vos trimestres tous régimes recoupés.
- Chacune de vos pensions calculée : base CNAVPL, complémentaire CARMF, ASV et, selon votre carrière, régime général, Ircantec, Agirc-Arrco.
- Un bilan écrit : date de départ conseillée, dates comparées, décote, surcote et coefficient de majoration chiffrés, chaque point avec sa règle et sa source.
- Le rachat de trimestres, la retraite progressive et le cumul emploi-retraite étudiés.
- Un plan d'action daté, démarche par démarche, jusqu'à la demande de retraite.
- Un échange de 30 minutes, en visio ou au téléphone.
Le prix est de 549 € TTC. Le bilan ne remplace pas vos caisses, seules compétentes pour calculer et verser vos pensions. Compétence Retraite est un cabinet indépendant d'audit retraite, sans lien avec la CARMF, la CNAVPL, l'Ordre ou l'Assurance maladie.
Quelles pièces réunir ?
Deux pièces suffisent pour commencer : votre relevé de situation individuelle, téléchargé en PDF sur info-retraite.fr, et le récapitulatif de vos points CARMF, joint à l'appel de cotisations de janvier ou tiré d'eCARMF. Les autres documents permettent de vérifier ce que ces relevés affichent, ligne par ligne.
- Le relevé de situation individuelle : compte retraite sur info-retraite.fr, connexion FranceConnect, rubrique « Ma carrière ».
- Le récapitulatif CARMF, ou le relevé de situation de votre espace eCARMF.
- Pour les années d'hôpital ou de salariat : bulletins de salaire, contrats ou attestations, surtout si une année manque.
- Le livret de famille, si vous avez des enfants.
- Votre dernier avis d'imposition, les relevés d'autres régimes et les courriers de vos caisses.
Votre numéro de sécurité sociale peut être masqué : il n'est pas nécessaire. Un document vous manque ? Vous pourrez l'ajouter après le paiement.
Comment commander le bilan ?
Sur une seule page : quelques questions sur votre situation et vos attentes, le dépôt de vos documents, puis le paiement sécurisé de 549 € TTC. Le bilan écrit vous est remis sous 10 jours ouvrés après réception de vos pièces ; l'échange de trente minutes suit, au téléphone ou en visio.
Vous disposez de quatorze jours pour vous rétracter, dans les conditions prévues par les conditions de vente. Une question avant de commander : écrivez au cabinet, la réponse est gratuite. Si votre date d'effet est proche, tenez compte du calendrier de dépôt, voir demander sa retraite à la CARMF. La commande se fait ici : commander le bilan.
Par où commencer ?
En deux questions, Quand puis-je partir ? situe votre âge légal, votre première date d'effet, votre taux plein et le coefficient de majoration de votre complémentaire et de votre ASV. Si vos pièces méritent un examen et vos dates une comparaison chiffrée, la page du bilan détaille la démarche, le contenu et les conditions.
Questions fréquentes
Le bilan remplace-t-il la CARMF ?
Non. La CARMF et vos autres caisses restent seules compétentes pour calculer et verser vos pensions. Le bilan vous prépare : il vérifie ce qu'elles vont retenir, calcule chacune de vos pensions et vous aide à choisir votre date et vos options. Compétence Retraite est un cabinet indépendant, sans lien avec la CARMF, la CNAVPL ni l'Ordre.
Quelles pièces faut-il fournir pour un bilan retraite de médecin ?
Votre relevé de situation individuelle, téléchargé en PDF sur info-retraite.fr, et le récapitulatif de vos points CARMF joint à l'appel de cotisations de janvier. S'y ajoutent utilement les justificatifs de vos années d'hôpital ou de salariat, votre livret de famille, votre dernier avis d'imposition et les courriers de vos caisses. Un document manquant peut être ajouté après le paiement.
Et si tout est juste dans mon dossier ?
Le bilan vous le dit, pièce par pièce, et vous donne la date de départ qu'il conseille, les autres dates comparées et un plan d'action daté jusqu'à votre demande de retraite. Savoir que vos trimestres et vos points sont complets est aussi une réponse, utile avant une décision que la CARMF qualifie d'irréversible et définitive.
Combien de temps faut-il pour recevoir le bilan ?
Le bilan écrit est remis sous 10 jours ouvrés après réception de vos pièces, puis l'échange de trente minutes a lieu au téléphone ou en visio. Si votre date d'effet est proche, tenez compte du calendrier de la CARMF : la demande de retraite se dépose dans les cinq mois qui précèdent la date d'effet choisie.
Sources
- Guide CARMF « Préparez votre retraite en temps choisi », édition de juin 2026 : p. 2 à 5 (relevé, récapitulatif, points, valeurs 2026, eCARMF), p. 6 et 7 (rachat de trimestres), p. 10 à 13 (décote, surcote, coefficient de majoration, exemple du médecin né en mai 1965), p. 14 à 16 (demande, liquidation irréversible, eCARMF)
- Lettre CARMF n° 50, mai 2026 : règles du cumul emploi-retraite pour les retraites liquidées à partir du 1er janvier 2027
- info-retraite.fr, page « Mon estimation retraite » (consultée le 14 octobre 2026) ; Union Retraite, communiqué du 28 janvier 2026 sur la mise à jour du simulateur
- Mémento de la protection sociale 2026, fiches 11, 15 et 16 (base CNAVPL, complémentaire CARMF, ASV : réversion)
- Offre du cabinet Compétence Retraite au 14 octobre 2026 : bilan à 549 € TTC, remis sous 10 jours ouvrés après réception des pièces, avec un échange de 30 minutes
Années d'internat et d'hôpital, ligne ASV, années de dispense, enfants, service national : ce que l'outil ne voit pas se vérifie sur vos pièces. Écrivez-nous : nous vous répondons gratuitement.