Lire son relevé de situation individuelle quand on est médecin : les lignes CARMF et les erreurs à chercher
Le relevé d'info-retraite.fr et le récapitulatif CARMF de janvier montrent ce que vos caisses ont enregistré. Ce que dit chaque ligne, six erreurs à chercher chez un médecin, ce qu'elles coûtent et comment les faire corriger.
Votre retraite sera calculée sur ce que vos caisses ont enregistré. Deux documents vous le montrent : le relevé de situation individuelle, qui réunit tous vos régimes sur info-retraite.fr, et le récapitulatif que la CARMF joint chaque année à l'appel de cotisations de janvier. Chez un médecin, ils mêlent souvent années d'hôpital et exercice libéral, et trois régimes CARMF. Une erreur se repère ligne à ligne, et mieux vaut la trouver avant de demander sa retraite.
Où trouver votre relevé et votre récapitulatif CARMF ?
Le relevé de situation individuelle, aussi appelé relevé de carrière, se consulte à tout âge dans votre compte retraite sur info-retraite.fr, rubrique « Ma carrière », et se télécharge en PDF. Le récapitulatif CARMF accompagne chaque année l'appel de cotisations de janvier. Votre espace eCARMF propose en outre un relevé de situation.
Le relevé vous est aussi adressé l'année de vos 35, 40, 45 et 50 ans ; l'estimation indicative globale prend le relais l'année de vos 55, 60 et 65 ans. Il présente, année par année, vos trimestres et vos points dans chaque régime. Le récapitulatif CARMF donne, pour les trois régimes de la caisse, vos points, vos trimestres validés et le montant estimatif de la retraite à taux plein correspondant aux cotisations versées jusqu'au 31 décembre précédent. Dans eCARMF, le relevé de situation reprend vos trimestres tous régimes de base et vos points CARMF depuis votre affiliation.
Que contient chaque ligne ?
Trois lignes CARMF pour un seul exercice libéral : la base CNAVPL, gérée par la CARMF et présentée comme son régime de base, la complémentaire et l'ASV. Les années d'internat, de clinicat ou d'hôpital figurent ailleurs, au régime général et à l'Ircantec ; un salariat privé, au régime général et à l'Agirc-Arrco.
| Ligne du relevé | Période | Ce qu'elle compte | Valeur du point |
|---|---|---|---|
| CARMF, régime de base (base CNAVPL) | Exercice libéral | 100 points par trimestre cotisé jusqu'en 2003, puis des points proportionnels au revenu, 582 au plus en 2026 | 0,6599 € en 2026 |
| CARMF, régime complémentaire | Exercice libéral | Points sur le revenu de l'avant-dernière année : un point pour 14 601 € en 2026, 11,52 au plus | 77,14 € en 2026 |
| CARMF, ASV | Exercice libéral conventionné | 27 points forfaitaires par an depuis 1994, plus, selon le revenu, 9 points au plus de 2012 à 2025 et 9,5 depuis 2026 | 11,82 € en 2026 |
| Régime général | Externat, internat, clinicat, hôpital, salariat | Salaires et trimestres, année par année | aucun : pension calculée sur les salaires |
| Ircantec | Internat, clinicat, hôpital public | Points | 0,56053 € en 2026 |
| Agirc-Arrco | Salariat privé | Points | 1,4386 € jusqu'au 31 octobre 2026 |
Vos trimestres libéraux entrent dans le total tous régimes. Avant 2004, 100 points de base valaient un trimestre ; depuis, un trimestre s'obtient par tranche de revenu de 200 SMIC horaire jusqu'en 2013 et de 150 depuis 2014, soit 1 803 € en 2026, quatre au plus par an. Les points de base de 2025 et 2026 sont provisoires : la cotisation est régularisée ensuite.
Que montre le récapitulatif de janvier, et que ne montre-t-il pas ?
La pension à taux plein de vos points déjà acquis, d'après les cotisations versées jusqu'au 31 décembre précédent. Il ne compte ni les années qui vous restent à cotiser, ni la décote ou la surcote de la base, ni le coefficient de majoration que la complémentaire et l'ASV appliquent selon votre date de départ.
La CARMF le montre dans son guide de juin 2026. Un médecin né en mai 1965, à 80 000 € de revenus, lit sur son récapitulatif 29 000 € par an à taux plein : 6 000 € de base, 13 000 € de complémentaire, 10 000 € d'ASV. S'il part à 63 ans, la CARMF ajoute deux années de points, retire 5 % de décote sur la base et applique 5 % de majoration à la complémentaire et à l'ASV : 32 463,91 € par an. S'il part à 65 ans : 38 489,95 €. Le récapitulatif est un point de départ, pas votre future pension.
Quelles erreurs chercher ?
Six points se vérifient ligne à ligne chez un médecin : les années d'internat ou de clinicat sans trimestres, les années libérales incomplètes d'avant 2004, les trimestres d'éducation des enfants, les 100 points de base d'un accouchement, la ligne ASV d'un médecin conventionné et les années de dispense de cotisations.
1. Internat et clinicat sans trimestres. L'externat, l'internat et le clinicat sont des activités salariées, au régime général. Rémunérés avec cotisations sociales, depuis 1964, ou rachetés, ils valident des trimestres, qui s'ajoutent à ceux de la CARMF s'ils ne tombent pas sur les mêmes périodes, dans la limite de quatre par an. Internes et chefs de clinique cotisent aussi à l'Ircantec. Une année d'hôpital sans trimestre ou sans point Ircantec est à vérifier : voir hôpital puis libéral, une seule durée d'assurance.
2. Années libérales incomplètes avant 2004. Une année de moins de 400 points de base compte moins de quatre trimestres. Les débuts d'exercice non cotisés, exonération de la première année ou dispense pour insuffisance de revenus, ne valident aucun trimestre ; ils peuvent se racheter, voir le rachat des années d'études et des années incomplètes. Les exonérations pour impécuniosité, maladie, ou maternité pour une naissance antérieure à 2004 valident, elles, des trimestres.
3. Trimestres d'éducation. Pour un enfant né après le 1er janvier 2010, les trimestres d'éducation et d'adoption peuvent être attribués au père ou à la mère, ou partagés entre eux. La demande doit être faite dans les six mois qui suivent le quatrième anniversaire de l'enfant.
4. Points d'accouchement. Depuis 2004, une femme médecin reçoit 100 points de base au titre du trimestre civil de l'accouchement, sur envoi d'un extrait d'acte de naissance ou du livret de famille, dans la limite du plafond annuel de points, 582 en 2026. Voir la retraite des femmes médecins.
5. Ligne ASV absente. L'ASV est réservée aux médecins conventionnés : un an d'exercice sous convention, cotisé, l'ouvre. Un médecin conventionné, en secteur 1 comme en secteur 2, doit donc avoir une ligne ASV, sauf années de dispense ; en secteur 1, l'Assurance maladie paie les deux tiers de la cotisation. Sans ligne ASV, interrogez la CARMF : voir l'ASV du médecin conventionné.
6. Années de dispense. Les cotisations dispensées ne donnent aucun point, et une dispense pour insuffisance de revenus ne valide aucun trimestre de base. Affilié après 1996 et avant 40 ans, vous n'avez acquis aucun point de complémentaire pendant vos deux premières années : ces trimestres de dispense se rachètent à partir de 45 ans, à raison d'un point par trimestre, au prix de 1 984,90 € le point en 2026.
Combien coûte une erreur ?
Une année d'hôpital oubliée, ce sont quatre trimestres de moins dans la durée tous régimes, donc une décote plus forte sur la base CNAVPL, pour toute la retraite, en plus de la pension perdue au régime général et à l'Ircantec. Sur l'exemple de la CARMF, l'écart atteint 337,37 € par an sur la seule base.
Reprenons le médecin né en mai 1965 du guide de la CARMF : 167 trimestres à 63 ans, pour 171 requis. Il lui manque 4 trimestres pour la durée requise et 16 pour atteindre 67 ans ; le plus petit écart compte, d'où une décote de 5 %. Supposons qu'une année d'internat ait disparu de son relevé.
| Relevé | Trimestres à 63 ans | Trimestres manquants retenus | Décote de la base | Base CNAVPL par an |
|---|---|---|---|---|
| Complet | 167 | 4 | 5 % | 6 410,03 € |
| Une année d'internat absente | 163 | 8 | 10 % | 6 072,66 € |
Lecture : 337,37 € de moins chaque année, avant même la pension de cette année d'internat au régime général et à l'Ircantec. La complémentaire et l'ASV ne bougent pas : elles n'ont pas de décote.
Comment faire corriger une erreur ?
À partir de 55 ans, signalez-la en ligne avec le service « Corriger ma carrière » de votre compte retraite sur info-retraite.fr, accessible avec FranceConnect : vos régimes en sont directement informés. Avant 55 ans, écrivez à la caisse concernée, justificatifs à l'appui : la CARMF pour vos années libérales, le régime général et l'Ircantec pour vos années d'hôpital.
La CARMF le rappelle : une période manquante se fait rajouter auprès de l'organisme auquel vous étiez affilié à l'époque. Au régime général, cette mise à jour s'appelle une régularisation de carrière ; l'Assurance retraite permet de compléter sa carrière en ligne, justificatifs joints, à partir de 59 ans. Gardez bulletins de salaire, contrats, attestations et livret de famille. Attention : les périodes ou les enfants ajoutés dans le simulateur Mon estimation retraite ne sont ni conservés ni transmis aux régimes. Ils ne corrigent pas votre relevé.
Après la vérification
Une fois votre relevé contrôlé, Combien vais-je toucher ? chiffre vos trois pensions CARMF à chaque date de départ, à partir de vos points et de vos trimestres. Pour une vérification ligne à ligne de vos pièces, années d'hôpital comprises, le bilan fait par un expert reprend votre relevé et votre récapitulatif. Avant de déposer, voir le calendrier de la demande.
Questions fréquentes
Où trouver mon relevé de carrière quand je suis médecin ?
Dans votre compte retraite sur info-retraite.fr, rubrique Ma carrière, à tout âge et en PDF : il réunit vos droits dans tous vos régimes, CARMF comprise. La CARMF vous envoie aussi chaque année, avec l'appel de cotisations de janvier, un récapitulatif de vos points et de vos trimestres dans ses trois régimes. Votre espace eCARMF propose en outre un relevé de situation.
Pourquoi mes années d'internat n'apparaissent-elles pas sur les lignes CARMF ?
Parce que l'externat, l'internat et le clinicat sont des activités salariées, qui relèvent du régime général et, à l'hôpital public, de l'Ircantec. Leurs trimestres figurent sur la ligne du régime général et comptent dans votre durée d'assurance tous régimes, dans la limite de quatre par an, s'ils ne se superposent pas à des trimestres CARMF.
Le montant du récapitulatif CARMF est-il ma future retraite ?
Non. Il donne la pension à taux plein des points déjà acquis au 31 décembre précédent. Il ne compte ni les années qui vous restent à cotiser, ni la décote ou la surcote de la base, ni le coefficient de majoration de la complémentaire et de l'ASV. Dans l'exemple de la CARMF, un récapitulatif de 29 000 € par an devient 32 463,91 € pour un départ à 63 ans.
Comment faire corriger une erreur sur mon relevé ?
À partir de 55 ans, avec le service Corriger ma carrière de votre compte sur info-retraite.fr, qui informe vos régimes. Avant 55 ans, écrivez à la caisse concernée, justificatifs à l'appui : la CARMF pour vos années libérales, le régime général et l'Ircantec pour vos années d'hôpital. Faites-le avant de déposer votre demande de retraite.
Sources
- Guide CARMF « Préparez votre retraite en temps choisi », édition de juin 2026 : p. 2 à 5 (relevé de carrière, activités salariées, récapitulatif joint à l'appel de cotisations de janvier, acquisition des points dans les trois régimes, valeurs du point au 1er janvier 2026), p. 8 et 9 (rachat des deux premières années, 1 984,90 € le point en 2026), p. 10 à 13 (décote et exemple de calcul du médecin né en mai 1965)
- « La CARMF en 2024 », p. 32 et 33 : points de maternité accordés sur envoi d'un extrait d'acte de naissance ou du livret de famille, cotisations dispensées sans acquisition de points
- info-retraite.fr, pages « Ma carrière », « Mon estimation retraite » et « Relevé de carrière (ou relevé de situation individuelle) » (consultées le 14 octobre 2026) ; Union Retraite, communiqué du 28 janvier 2026 : service Corriger ma carrière accessible à partir de 55 ans
- lassuranceretraite.fr, page « Compléter ma carrière et déclarer mes enfants » : service ouvert à partir de 59 ans, justificatifs pour régulariser sa carrière (consultée le 14 octobre 2026)
- Mémento de la protection sociale 2026, fiche 3 (validation des trimestres au régime général et à la CNAVPL), fiche 6 (Agirc-Arrco : point à 1,4386 € de novembre 2025 à octobre 2026) et fiche 7 (Ircantec : point à 0,56053 € en 2026)
- Base documentaire de l'Ircantec, fiches « Internes en médecine » (mise à jour du 2 mai 2024) et « Praticiens exerçant des fonctions universitaires et hospitalières » (mise à jour du 27 janvier 2026) : affiliation des internes et des chefs de clinique à l'Ircantec
Années d'internat et d'hôpital, ligne ASV, années de dispense, enfants, service national : ce que l'outil ne voit pas se vérifie sur vos pièces. Écrivez-nous : nous vous répondons gratuitement.