Femme médecin et maternité : 100 points, un semestre exonéré, huit trimestres par enfant

Ce que chaque naissance apporte à la retraite d'une femme médecin : 100 points de base, un semestre de complémentaire exonéré avec 2 points, huit trimestres, le rachat de trois trimestres par enfant, 10 % pour trois enfants.

Par Claude-Henri Poitou, fondateur de Compétence Retraite · publié le 14 octobre 2026

Les femmes représentent près de 46 % des médecins qui cotisent à la CARMF et 57 % des moins de 40 ans, mais encore 28 % des retraités, selon les chiffres de la caisse au 1er juillet 2026. Pour une femme médecin libérale, chaque naissance ouvre des droits dans trois régimes, et plusieurs ne jouent que si elle les demande, parfois dans un délai précis.

Qu'apporte une naissance à la retraite d'une femme médecin ?

Cinq mécanismes, gérés par plusieurs caisses. La base CNAVPL, gérée par la CARMF, ajoute 100 points ; la complémentaire exonère un semestre de cotisation et donne 2 points ; la loi accorde jusqu'à huit trimestres par enfant ; la complémentaire permet d'en racheter trois ; trois enfants majorent les pensions de 10 %. Voici leur effet sur un cas type.

Une généraliste de secteur 1, au revenu habituel de 60 000 €, accouche de son premier enfant en 2026. Elle prend seize semaines de congé et son revenu de l'année tombe à 38 000 €.

Pendant le congé lui-même, l'Assurance maladie verse aux praticiennes conventionnées une allocation forfaitaire de repos maternel de 4 005 € et des indemnités journalières plafonnées à 65,84 € par jour en 2026, soit 7 374,08 € au plus pour seize semaines, à condition de cesser toute activité au moins huit semaines, dont six après l'accouchement. Une aide conventionnelle s'y ajoute : 3 100 € par mois pendant trois mois au plus en secteur 1.

Les 100 points de base sont-ils toujours accordés en entier ?

Non. Les 100 points ne peuvent pas porter les points de base de l'année au-delà de 582, le maximum de 2026. Ils passent en entier tant que le revenu de l'année d'accouchement reste sous 41 200 € environ ; au-delà, ils sont en partie absorbés. À 60 000 € de revenu, la naissance n'ajoute plus que 18,76 points.

La raison est mécanique : la cotisation de la base CNAVPL achète 557 points jusqu'à 48 060 € de revenu, puis 25 au plus jusqu'à 240 300 €. C'est le revenu de l'année de l'accouchement qui compte, et un congé de seize semaines le fait souvent baisser : notre généraliste garde ses 100 points. Encore faut-il les déclarer, ce que 1 059 femmes ont fait en 2025. Pour une naissance antérieure à 2004, ce sont les périodes d'exonération qui comptent dans la durée d'assurance : vérifiez qu'elles figurent sur votre relevé de situation.

Que deviennent la complémentaire et l'ASV pendant le congé ?

Un arrêt d'au moins 90 jours consécutifs pour maternité exonère un semestre de cotisation complémentaire et crédite 2 points ; depuis 2025, un arrêt de plus de six mois exonère l'année entière avec 4 points. Il faut adresser un certificat de votre médecin traitant, autre que vous-même, avant le 31 mars suivant. L'ASV, elle, reste due.

Le calcul est presque neutre. La cotisation complémentaire se calcule sur le revenu de l'avant-dernière année : à 60 000 €, le semestre exonéré représente 3 540 €, qui auraient acheté 2,05 points, et vous en recevez 2. À 80 000 €, vous économisez 4 720 € et recevez 0,74 point de moins que si vous aviez payé. Cette exonération ne se cumule pas avec celle déjà accordée pour un état pathologique de la grossesse.

Côté prévoyance, la CARMF ne verse pas d'indemnités journalières pour une grossesse sans complication. Elle indemnise, à partir du 91e jour, un arrêt de plus de 90 jours lié à un état pathologique, dans les conditions décrites dans notre guide invalidité-décès.

Combien de trimestres pour enfant une femme médecin obtient-elle ?

Jusqu'à huit par enfant, comme au régime général : quatre au titre de la maternité, pour la mère, et quatre au titre de l'éducation pendant les quatre ans qui suivent la naissance, que les parents peuvent se partager. Pour un enfant adopté, quatre trimestres d'adoption remplacent ceux de la maternité. Ils comptent dans la durée d'assurance, pas dans les points.

Le code de la sécurité sociale les applique au régime des libéraux (article L.643-1-1). Le partage des trimestres d'éducation se demande dans les six mois qui suivent le quatrième anniversaire de l'enfant ; sans choix, ils vont à la mère. Si vous avez été affiliée au régime général, par l'externat, l'internat ou un poste salarié, c'est lui qui les attribue en priorité.

Leur poids est réel. Une médecin née en 1975 qui part à 64 ans avec 158 trimestres en manquerait 14 sur les 172 requis, d'où une décote de 15 % sur sa base. Avec deux enfants, elle atteint 174 trimestres et part sans décote. Ces trimestres ne changent rien à la complémentaire et à l'ASV, qui n'ont pas de décote.

Faut-il racheter trois trimestres par enfant à la complémentaire ?

La CARMF permet aux femmes médecins de racheter trois trimestres par enfant né pendant une période d'exercice médical, libéral, remplacement, externat, internat ou clinicat, entre 45 ans et la retraite. En 2026, chaque trimestre coûte 1 984,90 € et rapporte 1,33 point : 5 954,70 € pour trois trimestres, contre 307,79 € de pension par an.

Sans tenir compte de l'impôt, il faut 19,35 années de retraite pour récupérer la mise, 16,82 si vous partez à 65 ans avec un coefficient de majoration de 15 %. La somme est déductible sans limite de votre revenu professionnel, ce qui raccourcit ce délai selon votre taux d'imposition. Le rachat profite aussi au conjoint survivant, qui en touchera 60 %. Les conditions et les autres rachats sont détaillés dans notre guide des rachats de points.

Que change le troisième enfant ?

Avoir eu ou élevé trois enfants, neuf ans avant leurs 16 ans pour ceux que l'on a élevés, majore de 10 % chacune des trois pensions CARMF, pour la mère comme pour le père, la base comprise pour les retraites prises depuis le 1er octobre 2023. Sur la retraite moyenne de 3 008 € par mois, cela fait 300,80 €.

Reste l'écart de carrière. Les femmes partent en moyenne un an plus tôt que les hommes : 66,32 ans contre 67,33 ans pour les départs de juillet 2024 à juin 2025. Après 65 ans, chaque année de report vaut 3 % de coefficient de majoration sur la complémentaire et l'ASV, en plus des points d'une année d'exercice. À l'inverse, les trimestres pour enfants peuvent permettre d'atteindre plus tôt la durée requise pour la base.

Notre outil de date de départ accepte vos trimestres, enfants compris, pour situer votre taux plein et votre coefficient de majoration à chaque date. Le bilan fait par un expert vérifie, naissance par naissance, ce qui vous a été attribué, points de base, exonérations et trimestres, et chiffre l'intérêt du rachat dans votre cas.

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