Retraite de base du médecin : 0,6599 € le point CNAVPL, 582 points par an au plus (2026)

La retraite de base des médecins libéraux relève de la CNAVPL, gérée par la CARMF : 0,6599 € le point en 2026, 582 points par an au plus, 565,3 à 80 000 €. Cotisation selon le secteur, nouvelle assiette, décote, réversion.

Par Claude-Henri Poitou, fondateur de Compétence Retraite · publié le 14 octobre 2026

Sur votre relevé de situation individuelle, la retraite de base apparaît sous le nom de la CARMF. C'est pourtant le régime de base commun aux professions libérales, la CNAVPL, dont la CARMF gère la section des médecins : elle appelle la cotisation, inscrit les points et verse la pension. Cette base pèse 23 % de la retraite moyenne CARMF, 679 € par mois en juin 2026.

Comment se calcule la retraite de base du médecin ?

Pension de base = points CNAVPL × 0,6599 € × coefficient. Le point vaut 0,6599 € par an en 2026, après une revalorisation de 0,9 % : 10 000 points rapportent 6 599 € par an. Le coefficient vaut 1 au taux plein ; il baisse en cas de décote, monte en cas de surcote. Trois enfants ajoutent 10 %.

Avant 2004, la base inscrivait 100 points par trimestre cotisé ; depuis, les points sont proportionnels à la cotisation. Les années d'externat, d'internat, de clinicat ou de praticien hospitalier ne donnent aucun point CNAVPL : salariées, elles relèvent du régime général. Leurs trimestres comptent en revanche dans la durée tous régimes, celle qui décide du taux plein.

Combien de points par année d'exercice ?

La première tranche, 8,73 % du revenu jusqu'à 48 060 €, inscrit 557 points au plus ; la seconde, 1,87 % du revenu jusqu'à 240 300 €, 25 points au plus. Un médecin à 80 000 € de revenu acquiert ainsi 565,3 points dans l'année, soit 373 € de pension annuelle, « environ 374 € » selon la CARMF.

Lecture : la première tranche fait presque tout. De 60 000 € à 240 300 € de revenu, la cotisation de secteur 2 augmente de 3 372 € et la pension acquise de 12 € par an ; l'effort des hauts revenus se retrouve dans la complémentaire, pas ici.

Secteur 1 ou secteur 2, les points sont identiques à revenu égal ; la cotisation, non. En secteur 1, l'Assurance maladie prend en charge, en vertu de la convention médicale et au titre de la compensation de la CSG, 2,15 % du revenu sous 67 284 €, 1,51 % jusqu'à 120 150 € et 1,12 % au-delà, dans la limite de la cotisation due. Un revenu faible ou nul est cotisé sur une assiette minimale de 5 409 €, soit 573 € en 2026 avant cette participation, environ 63 points et trois trimestres. Un trimestre se valide par tranche de 1 803 € de revenu, quatre au plus par an.

La nouvelle assiette sociale change-t-elle vos points ?

Oui, à la hausse. Depuis 2026, la cotisation de base est calculée sur la nouvelle assiette, et le taux de la première tranche est passé de 8,23 % à 8,73 %, son maximum de 525 à 557 points. À 90 000 € de revenu, la CARMF chiffre l'effet à + 5,76 % de cotisation pour + 5,95 % de points.

La nouvelle assiette part du revenu brut diminué des charges professionnelles, sans déduire les cotisations sociales, puis lui applique un abattement de 26 %. Le calendrier : l'appel du solde de 2026, entre mai et juillet, a recalculé la base 2026 sur les revenus 2025 et régularisé 2025 sur la nouvelle assiette, au taux de 8,23 % ; un ajustement à 8,73 % est prévu au premier trimestre 2027. Les points de 2025 et de 2026 restent donc provisoires. Le détail et le calendrier des autres régimes : les cotisations CARMF 2026.

Décote, surcote, majoration : qu'est-ce qui fixe le coefficient ?

Au départ, la base applique les règles du régime général. S'il vous manque des trimestres avant 67 ans, la pension perd 1,25 % par trimestre manquant, 20 trimestres au plus. Si vous dépassez la durée requise après l'âge légal, elle gagne 1,25 % par trimestre cotisé en plus. Trois enfants, eus ou élevés, ajoutent 10 %.

Le nombre de trimestres manquants est le plus petit de deux écarts : jusqu'à la durée requise de votre génération, tous régimes de base confondus, ou jusqu'à 67 ans. L'exemple de la CARMF : un médecin né en mai 1965, 171 trimestres requis, part à 63 ans avec 167 trimestres. Il lui en manque 4 pour la durée et 16 pour atteindre 67 ans : sa décote est de 4 × 1,25 % = 5 %. La surcote vaut 0,75 % pour les trimestres accomplis avant le 1er septembre 2023. Racheter des trimestres ne sert que la base, en réduisant la décote : le rachat des années d'études.

Exemple calculé : 15 000 points CNAVPL

Un médecin part avec 15 000 points CNAVPL, l'équivalent de vingt-six ans et demi à 565,3 points. Au taux plein, sa retraite de base vaut 15 000 × 0,6599 = 9 899 € par an, 825 € par mois, avant prélèvements sociaux. Huit trimestres manquants lui coûteraient 990 € par an, à vie.

La décote frappe la base seule, la complémentaire et l'ASV n'en ont pas ; mais elle est définitive et s'applique pendant toute la retraite.

Quand la pension de base commence-t-elle ?

Toujours le premier jour d'un trimestre civil, 1er janvier, 1er avril, 1er juillet ou 1er octobre, qui suit votre demande et l'âge requis ; jamais avant la demande. Une seule demande, sur info-retraite.fr, vaut pour tous vos régimes obligatoires. Déposez-la dans les cinq mois qui précèdent la date d'effet souhaitée.

Les cotisations restent dues jusqu'au dernier jour du trimestre civil de la cessation : la CARMF conseille d'exercer jusqu'à la veille de la date d'effet, par exemple jusqu'au 31 mars pour une retraite au 1er avril. La pension est versée chaque mois, à terme échu. Les étapes et les pièces : demander sa retraite CARMF.

Points gratuits et réversion : que prévoit la base ?

La base accorde des points sans cotisation : 100 points au trimestre civil d'un accouchement, 200 points par an en cas d'invalidité avec recours à une tierce personne, 400 points par an pour une incapacité d'exercer de plus de six mois. À votre décès, votre conjoint reçoit 54 % de votre retraite de base, dès 55 ans.

Les 100 points de maternité ne peuvent pas porter le total de l'année au-delà de 582 points. La réversion de base est soumise à condition de ressources, 25 001,60 € par an pour une personne seule et 40 002,56 € pour un couple en 2026 ; elle n'exige aucune durée de mariage, survit au remariage, et se partage entre ex-conjoints au prorata de la durée de chaque mariage. Pour les 15 000 points de l'exemple, au taux plein, elle vaudrait 5 345 € par an avant écrêtement éventuel. Les trois régimes ensemble : la réversion CARMF et CNAVPL.

Pour voir votre base à chaque date de départ, décote ou surcote comprise : Quand puis-je partir ?, puis Combien vais-je toucher ?. Le bilan fait par un expert vérifie ensuite vos trimestres tous régimes, vos points et la date qui vous coûte le moins.

Votre situation a ses particularités ?

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