Complémentaire CARMF médecin : 77,14 € le point, 11,52 points par an au plus (2026)

En 2026, la complémentaire CARMF inscrit un point pour 14 601 € de revenu, 11,52 points au plus, et chaque point vaut 77,14 € par an, 88,71 € à 65 ans. Tableau par revenu, rendement, majoration, rachats et réversion.

Par Claude-Henri Poitou, fondateur de Compétence Retraite · publié le 14 octobre 2026

La complémentaire CARMF est le régime propre aux médecins libéraux, à côté de la base CNAVPL et de l'ASV. C'est aussi le plus lourd : 45 % de la retraite moyenne versée par la CARMF, 1 358 € sur 3 008 € par mois en juin 2026. Elle fonctionne par points, et ses règles ont changé en 2026 : le maximum annuel est passé de 10 à 11,52 points.

Que vaut un point de complémentaire CARMF en 2026 ?

77,14 € de pension annuelle, avant coefficient de majoration : cent points rapportent 7 714 € par an. Pour une retraite prise à 65 ans, majorée de 15 %, le point vaut 88,71 €. Sa valeur est fixée chaque année par le conseil d'administration de la CARMF, sous réserve d'un arrêté ministériel : + 1,3 % au 1er janvier 2026.

La formule : pension complémentaire = points × 77,14 € × coefficient de majoration, plus 10 % si vous avez eu au moins trois enfants, ou si vous en avez élevé trois pendant neuf ans avant leurs 16 ans. Les points viennent de trois sources : la cotisation de chaque année, les points gratuits liés à la maladie ou à la maternité, et les rachats ou achats.

Combien de points inscrit une année de cotisation ?

Un point pour 14 601 € de revenu de l'avant-dernière année, dans la limite de 11,52 points. La cotisation est de 11,80 % de ce revenu jusqu'à 168 210 €, soit 19 849 € au plus, la même en secteur 1, en secteur 2 et hors convention. Elle n'est jamais régularisée : en 2026, elle dépend de vos revenus 2024.

Lecture : le point coûte le même prix à tous, 1 723 € en 2026, soit 14 601 € × 11,80 %. Il rapporte 77,14 € par an : un rendement de 4,5 % de la cotisation, 5,1 % pour un départ à 65 ans. Les points sont calculés au centième, au prorata de la cotisation. En 2025, la cotisation de 10,20 % achetait dix points au plus ; la réforme de l'assiette sociale a porté le taux à 11,80 % et le maximum à 11,52 points. Le calendrier de cette réforme : les cotisations CARMF 2026.

Pourquoi votre complémentaire augmente-t-elle après 62 ans ?

Parce que la complémentaire n'a pas de décote mais un coefficient de majoration : 1,25 % par trimestre entre le premier jour du trimestre civil qui suit vos 62 ans et la date d'effet de votre retraite, jusqu'à 65 ans, puis 0,75 % par trimestre jusqu'à 70 ans. Soit 15 % à 65 ans et 30 % au plus.

Vous pouvez liquider dès l'âge légal de votre génération, même si votre base subit une décote. Exemple de la CARMF : né le 15 mai 1965, un médecin peut partir au 1er juillet 2028 avec 5 % de majoration, 15 % au 1er juillet 2030, 30 % au 1er juillet 2035. Pour les médecins nés à partir de 1969, dont l'âge légal est de 64 ans, la première date possible porte déjà huit trimestres, soit 10 %. Liquider sans majoration revient à toucher 13 % de moins qu'à 65 ans. La retraite pour inaptitude, possible dès 62 ans, est majorée de 13 %. Le décompte trimestre par trimestre : la majoration de 1,25 % par trimestre.

Exemple calculé : 180 points selon la date de départ

Avec 180 points, soit trente années à six points, le rythme 2026 d'un revenu d'environ 87 600 €, la complémentaire vaut 13 885 € par an sans majoration et 15 968 € pour un départ à 65 ans. Attendre 70 ans la porte à 18 051 €. Le tableau donne la pension brute à chaque palier du coefficient.

Selon votre génération, l'âge légal, de 62 à 64 ans, peut rendre les premières lignes inaccessibles. Ajoutez 10 % à partir de trois enfants. Ces montants sont bruts : la CSG, la CRDS et la Casa en retirent 9,1 % au taux plein.

Années sans cotisation, dispenses, points gratuits : que deviennent vos points ?

Les deux premières années d'affiliation ne sont pas cotisées si vous vous installez avant 40 ans : elles n'inscrivent aucun point. Une dispense pour revenus faibles retire les points de la part dispensée. À l'inverse, la maladie et la maternité donnent des points gratuits : 4 points pour une année exonérée, 2 points pour un semestre.

Le barème 2026 des dispenses, sur les revenus imposables 2025 : 100 % jusqu'à 6 100 €, 75 % jusqu'à 14 300 €, 50 % jusqu'à 23 100 €, 25 % jusqu'à 32 500 €. Six mois d'incapacité d'exercer exonèrent l'année, avec 4 points ; trois mois d'arrêt exonèrent un semestre, avec 2 points. Un congé maternité d'au moins 90 jours exonère un semestre, avec 2 points. La cotisation cesse le premier jour du semestre civil qui suit vos 75 ans ; vous pouvez la poursuivre à titre volontaire. Nouveauté : selon la CARMF, un arrêté publié le 17 juillet 2026 permet aux médecins en cumul intégral d'acquérir des points de complémentaire à partir du 1er janvier 2027 ; voir le cumul emploi-retraite.

Faut-il racheter des points de complémentaire ?

De 45 ans à la retraite, si vous êtes à jour de vos cotisations, vous pouvez racheter des points à 1 984,90 € l'unité en 2026 dans quatre cas, ou en acheter à 2 354,94 € si vous avez moins de quatre points en moyenne par année d'affiliation. Ces sommes sont déductibles sans limite. Leur rendement dépend du cas.

Les quatre cas de rachat : le service national, un point par trimestre ; pour les femmes médecins, trois trimestres par enfant né pendant l'exercice médical ; un trimestre par période de trois ans d'allocation d'éducation de l'enfant handicapé, trois au plus par enfant ; les deux premières années dispensées, un point par trimestre, si vous vous êtes affilié après 1995 et avant 40 ans. Dans les trois premiers cas, chaque trimestre racheté apporte 1,33 point, soit 102,60 € de pension annuelle : un rendement de 5,2 %. Le rachat des années de dispense et l'achat rendent 3,9 % et 3,3 %, moins qu'un point cotisé. Le détail : le rachat de points CARMF. Enfin, avec 20 points ou moins, vous pouvez choisir un versement unique de quinze fois la pension annuelle : 23 142 € pour 20 points, au lieu de 1 543 € par an sans majoration.

Que touche votre conjoint après votre décès ?

60 % de votre complémentaire, à partir de 62 ans, sans condition de ressources, après deux ans de mariage au moins, sauf enfant né de l'union. Le remariage fait perdre ce droit ; le partenaire de Pacs et le concubin n'en ont aucun. Les ex-conjoints non remariés partagent la pension au prorata de la durée de chaque mariage.

Si vous avez liquidé depuis 2017 avec un coefficient de majoration inférieur à 15 %, la réversion est calculée avec 15 %. Pour les 180 points de l'exemple, elle vaut 9 581 € par an, que vous soyez parti dès 62 ans ou à 65 ans. Les autres régimes : la réversion CARMF et CNAVPL.

Pour chiffrer vos propres points à chaque date de départ, coefficient compris : Combien vais-je toucher ?. Puis le bilan fait par un expert vérifie vos points, vos rachats possibles et chaque date de départ.

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