Retraite CARMF du médecin : base, complémentaire et ASV, trois points à 0,6599 €, 77,14 € et 11,82 €

La retraite d'un médecin libéral additionne trois pensions par points : base CNAVPL, complémentaire CARMF et ASV. Ce que chacune récompense, valeurs 2026, décote, coefficient de majoration et points acquis selon le revenu.

Par Claude-Henri Poitou, fondateur de Compétence Retraite · publié le 14 octobre 2026

La CARMF verse trois retraites, pas une. La base CNAVPL, la complémentaire CARMF et l'ASV ont chacune leurs points, leur valeur de point et leurs règles d'âge. Elles se demandent ensemble, mais elles ne récompensent pas la même chose : la durée, le revenu, le conventionnement. Voici la mécanique complète, aux valeurs 2026.

Quels sont les trois régimes de retraite d'un médecin libéral ?

La base des professions libérales (CNAVPL), que la CARMF gère pour les médecins ; la complémentaire CARMF ; l'allocation supplémentaire de vieillesse (ASV), réservée aux médecins conventionnés. Chacune a ses points et sa valeur de point. En moyenne, elles pèsent 23 %, 45 % et 32 % de la retraite CARMF.

La formule est la même partout : pension annuelle = points × valeur du point × coefficient. Trois enfants, eus ou élevés, ajoutent 10 % dans les trois régimes.

Que récompense chaque régime ?

La base récompense surtout la durée : 562 points sont acquis dès 48 060 € de revenu, 582 au plus. La complémentaire récompense le revenu, jusqu'à 168 210 €. L'ASV récompense le conventionnement : 27 points sur 36,5 sont forfaitaires, et le maximum est atteint dès 75 881 € de revenu.

La base CNAVPL. La tranche 1, 8,73 % du revenu jusqu'à 48 060 €, donne 557 points au plus ; la tranche 2, 1,87 % du revenu jusqu'à 240 300 €, en donne 25 au plus. Au-delà de 48 060 €, la cotisation continue d'augmenter, la pension presque plus. Chaque année valide aussi des trimestres : un par tranche de 150 Smic horaires de revenu, 1 803 € en 2026, quatre au plus. Détail : la retraite de base CNAVPL.

La complémentaire. La cotisation est de 11,8 % du revenu de l'avant-dernière année, jusqu'à 168 210 €, soit 19 849 € au plus, sans régularisation. Un point coûte ainsi environ 1 723 € de cotisation en 2026 et rapporte 77,14 € par an. Les deux premières années d'affiliation ne sont pas cotisées, sauf installation après 40 ans : elles ne donnent aucun point, mais se rachètent à partir de 45 ans. Détail : la complémentaire CARMF.

L'ASV. Une part forfaitaire de 5 751 € donne 27 points ; une part proportionnelle de 4 % du revenu conventionnel, jusqu'à 240 300 €, donne un point par 7 987,50 €. Au-delà de 75 881 € de revenu, cette part continue de croître, jusqu'à 9 612 €, sans point de plus. En secteur 1, l'Assurance maladie en paie les deux tiers ; en secteur 2, le médecin paie tout. Détail : l'ASV du médecin conventionné.

Combien de points acquiert-on par an selon son revenu ?

À 80 000 € de revenu, une année d'exercice donne 565,32 points de base, 5,48 points de complémentaire et 36,5 points d'ASV, soit 1 227 € de pension annuelle avant coefficient. À 170 000 €, elle donne 1 699 € : le revenu fait plus que doubler, la pension acquise n'augmente que de 38 %.

Points et pension sont identiques en secteur 1 et en secteur 2 : seul le coût change. En secteur 1, l'Assurance maladie paie les deux tiers de l'ASV et une partie de la base, 2,15 % du revenu jusqu'à 67 284 €, 1,51 % jusqu'à 120 150 €, 1,12 % au-delà. Les cotisations sont celles de 2026 pour un revenu constant, hors invalidité-décès ; la ligne à 80 000 € est celle du guide de la CARMF. Depuis 2026, la cotisation de base est calculée sur la nouvelle assiette sociale des indépendants, qui peut différer du revenu retenu ici.

Ce barème est neuf. En 2026, la tranche 1 de la base est passée de 8,23 % à 8,73 % (525 puis 557 points au plus), la complémentaire de 10,20 % à 11,80 % (10 puis 11,52 points), la part proportionnelle de l'ASV de 3,80 % à 4 % (9 puis 9,5 points). Vos années passées ont été acquises à d'autres barèmes : seul votre relevé donne vos points.

Pourquoi la décote ne touche-t-elle que la base ?

Parce que seule la base CNAVPL suit les règles d'âge et de durée du régime général. La complémentaire et l'ASV n'ont plus de décote depuis la réforme dite « en temps choisi », entrée en vigueur le 1er janvier 2017 : elles se liquident dès l'âge légal, puis gagnent une majoration si vous attendez.

La décote de la base vaut 1,25 % par trimestre manquant, sur le plus petit des deux écarts : jusqu'à la durée requise pour votre génération, 172 trimestres à partir de 1966, ou jusqu'à 67 ans. Elle est définitive. La durée se compte tous régimes, années d'hôpital comprises. Exemple de la CARMF : né en mai 1965, 167 trimestres à 63 ans pour 171 requis, décote de 5 % sur la seule base. Comme la base pèse 23 % de la retraite CARMF en moyenne, une telle décote coûte environ 1 % de la pension totale.

77,14 € ou 88,71 € : que vaut le point de complémentaire ?

77,14 € est la valeur 2026 sans coefficient, celle d'un départ au trimestre qui suit vos 62 ans. Au trimestre qui suit vos 65 ans, le même point rapporte 88,71 € (77,14 × 1,15). L'écart se lit dans les deux sens : 15 % de plus en attendant 65 ans, ou 13 % de moins en partant à 62 ans.

La lecture « à 65 ans » rappelle l'ancienne règle : avant 2017, la complémentaire n'était servie à taux plein qu'à 65 ans. Aujourd'hui, 62 ans est un point de départ du calcul plus qu'une date possible : un médecin né en 1969 ou après ne peut pas partir avant 64 ans, avec un coefficient d'au moins 1,10. Le calcul en euros et le délai de récupération sont dans le coefficient de majoration CARMF.

Et les années d'hôpital ?

Elles ne donnent aucun point CARMF. L'externat, l'internat et le clinicat sont des activités salariées qui relèvent du régime général, et les praticiens hospitaliers cotisent aussi à l'Ircantec : ces pensions sont versées à part. Leurs trimestres comptent en revanche dans la durée tous régimes qui fixe le taux plein de la base.

Les trimestres salariés s'ajoutent à ceux de la CARMF s'ils ne portent pas sur les mêmes périodes, dans la limite de quatre par an. Ils pèsent lourd, car les médecins s'affilient ou se réaffilient à la CARMF à 35,7 ans en moyenne. Une seule demande en ligne couvre tous les régimes, mais chacun calcule sa pension selon ses propres règles. Le parcours type : médecin hospitalier puis libéral.

Comment les trois retraites sont-elles versées ?

En pratique, une seule demande couvre les trois régimes, sur info-retraite.fr ou auprès de la CARMF, dans les cinq mois qui précèdent la date choisie. La retraite prend effet le premier jour d'un trimestre civil, puis elle est versée chaque mois, à terme échu, le dernier jour du mois.

La base et la complémentaire sont dues dès un trimestre de cotisations ; l'ASV suppose au moins un an d'exercice sous convention. La CSG (8,3 %), la CRDS (0,5 %) et la Casa (0,3 %) sont prélevées sur le total, soit 9,1 % au taux plein, puis l'impôt à la source. Une petite complémentaire, de 20 points au plus, peut être versée en une fois : quinze fois son montant annuel.

Appliquer ces règles à votre dossier

Vos points des trois régimes figurent sur le récapitulatif joint à l'appel de cotisations de janvier et sur votre relevé de situation individuelle. Combien vais-je toucher ? les convertit en pensions à chaque date de départ, décote, surcote et majoration comprises, en brut et en net.

Le bilan fait par un expert vérifie ces points régime par régime, y ajoute vos pensions d'hôpital ou de salariat et chiffre chaque date de départ.

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