Coefficient de majoration CARMF du médecin : 1,25 % par trimestre jusqu'à 65 ans, 0,75 % jusqu'à 70 ans

La complémentaire CARMF et l'ASV n'ont pas de décote : chaque trimestre d'attente, compté depuis celui qui suit vos 62 ans, ajoute 1,25 % jusqu'à 65 ans, puis 0,75 % jusqu'à 70 ans. Règle, exemple CARMF et délai de récupération.

Par Claude-Henri Poitou, fondateur de Compétence Retraite · publié le 14 octobre 2026

La complémentaire CARMF et l'ASV ne prévoient pas de décote. Un médecin peut les liquider dès l'âge légal de sa génération, sans réduction, quel que soit son nombre de trimestres. Chaque trimestre d'attente est récompensé par un coefficient de majoration, compté depuis le trimestre qui suit les 62 ans. Voici la règle, confirmée par le guide 2026 de la CARMF, son effet en euros et sa contrepartie.

Peut-on liquider la complémentaire CARMF avant 65 ans ?

Oui, dès l'âge légal de votre génération, sans décote, même s'il vous manque des trimestres pour la base. Depuis la suspension de la réforme au 1er septembre 2026, cet âge va de 62 à 64 ans. Comme le coefficient se compte depuis 62 ans, la première date possible porte souvent déjà une majoration.

Les trimestres requis ne servent qu'à la base CNAVPL, qui garde une décote de 1,25 % par trimestre manquant. La complémentaire et l'ASV n'en tiennent pas compte. La retraite prend toujours effet au premier jour d'un trimestre civil : les dates exactes par génération sont dans l'âge de départ du médecin.

Comment la CARMF calcule-t-elle le coefficient de majoration ?

Elle compte les trimestres civils entre le 1er jour du trimestre qui suit vos 62 ans et la date d'effet de votre retraite : 1,25 % chacun jusqu'au trimestre qui suit vos 65 ans, puis 0,75 % jusqu'au trimestre qui suit vos 70 ans. Soit 15 %, puis 15 % de plus : 30 % au plus.

Le guide CARMF 2026 donne l'exemple d'un médecin né le 15 mai 1965. Il a 62 ans le 15 mai 2027 : le décompte part du 1er juillet 2027. Son âge légal, 63 ans, lui ouvre une première date d'effet au 1er juillet 2028.

Les lignes 2028, 2030 et 2035 sont celles de la CARMF ; la ligne 2032, date du taux plein automatique de sa base, en découle. Le coefficient multiplie la complémentaire et l'ASV, pas la base. La majoration de 10 % pour trois enfants s'y ajoute. Une retraite pour inaptitude, possible dès 62 ans, est majorée de 13 %.

Combien rapporte chaque trimestre d'attente ?

Prenons 250 points de complémentaire et 900 points d'ASV, soit 29 923 € bruts par an sans coefficient. Chaque trimestre d'attente ajoute alors 374,04 € par an, à vie, jusqu'au trimestre qui suit les 65 ans, puis 224,42 € jusqu'à celui qui suit les 70 ans.

La complémentaire vaut 250 × 77,14 € = 19 285 € par an, l'ASV 900 × 11,82 € = 10 638 €.

La ligne 62 ans sert de référence : elle ne concerne plus que les médecins nés avant septembre 1961. Un médecin né en 1969 ou après part au plus tôt avec 1,10. Reporter la date d'effet de 64 à 65 ans fait passer la pension de 32 915,30 € à 34 411,45 €, soit 1 496,15 € de plus par an.

Combien de temps pour récupérer une année d'attente ?

Sur l'exemple, attendre 65 ans plutôt que 64 rapporte 1 496,15 € par an, mais prive de 32 915,30 € de pension pendant l'année d'attente. Il faut 22 ans pour rentrer dans ses fonds, soit jusqu'à 87 ans. Entre 65 et 66 ans, où le trimestre ne vaut plus que 0,75 %, il en faut 38,3.

Ce calcul suppose que vous cessez d'exercer. Si vous exercez pendant l'année d'attente, à 80 000 € de revenu, vous acquérez aussi 5,48 points de complémentaire, 36,5 points d'ASV et 565,32 points de base : 1 355,34 € de pension annuelle en plus, avec le coefficient de 1,15. Le gain annuel monte à 2 851,49 € et le délai tombe à 11,5 ans, contre une année de cotisations CARMF : 16 908 € en secteur 1, 24 083 € en secteur 2, hors invalidité-décès.

L'autre voie, liquider puis continuer d'exercer, s'est refermée en partie : pour une retraite qui prend effet à partir du 1er janvier 2027, la pension est réduite avant 67 ans selon vos revenus d'activité. Voir le cumul emploi-retraite en 2027, et pour arbitrer entre les dates, quand partir, à 62, 65 ou 67 ans.

Que change une décote sur la base ?

Si des trimestres vous manquent, chaque trimestre d'attente joue deux fois : il efface 1,25 % de décote sur la base CNAVPL et ajoute 1,25 % de majoration sur la complémentaire et l'ASV. Le délai de récupération ne raccourcit pourtant guère, car la pension non perçue pendant l'attente augmente aussi.

La décote retient le plus petit des deux écarts, à la durée requise ou à 67 ans, dans la limite de 20 trimestres. Sur l'exemple, avec une base de 9 200 € au taux plein et quatre trimestres manquants à 64 ans, la base passe de 8 740 € à 9 200 € en attendant 65 ans. Le gain annuel du report monte à 1 956,15 €, mais la pension non perçue aussi, 41 655,30 € : le délai reste de 21,3 ans. Il ne raccourcit nettement que si la décote effacée pèse lourd dans la pension totale. Une fois la durée requise atteinte, la base gagne à son tour une surcote de 1,25 % par trimestre cotisé.

Votre coefficient, votre délai

Vos points de complémentaire et d'ASV figurent sur votre relevé et sur le récapitulatif joint à l'appel de cotisations de janvier. Quand puis-je partir ? donne votre première date d'effet et votre coefficient à 65, 67 et 70 ans ; Combien vais-je toucher ? chiffre vos trois pensions à chaque date.

Le bilan fait par un expert calcule le délai de récupération de chaque report sur votre dossier, cumul et rachat compris.

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