Combien touche un médecin à la retraite : 3 008 € par mois en moyenne, quatre carrières chiffrées

La pension moyenne d'un médecin libéral est de 3 008 € bruts par mois (CARMF, juin 2026). Ce que recouvre ce chiffre, et quatre carrières calculées au barème 2026 : de 1 170 à 5 236 € bruts par mois selon la carrière.

Par Claude-Henri Poitou, fondateur de Compétence Retraite · publié le 14 octobre 2026

La retraite moyenne d'un médecin libéral est de 3 008 € bruts par mois. Ce chiffre de la CARMF résume près de 100 000 retraités aux carrières très différentes : il dit peu de la vôtre. Votre pension dépend de vos années d'exercice libéral, de votre revenu, de votre conventionnement et de la date à laquelle vous partez. Voici ce que recouvre la moyenne, puis quatre carrières calculées au barème 2026.

Quelle est la retraite moyenne d'un médecin libéral ?

En juin 2026, les 98 413 médecins retraités de la CARMF ont perçu en moyenne 3 008 € bruts par mois, selon la caisse, soit 41 € de plus qu'un an plus tôt. C'est une pension de droits propres, avant prélèvements sociaux, qui ne compte que les trois régimes de la CARMF : base, complémentaire et ASV.

La CARMF donne une répartition presque identique pour mars 2026 : 3 007 € par mois, dont 678 € de base, « avant prélèvements sociaux » et impôts. Quatre précisions pour lire ce chiffre :

• Il est brut. Au taux plein de 9,1 % de CSG, CRDS et Casa, il reste environ 2 734 € nets.
• Il ne compte que les droits propres. Les 24 730 conjoints survivants touchent à part une réversion moyenne de 1 263 €.
• Il ignore l'hôpital et le salariat. Les pensions du régime général, de l'Ircantec ou de l'Agirc-Arrco s'ajoutent pour ceux qui en ont.
• Il mêle toutes les carrières. Carrières complètes ou courtes, médecins non conventionnés sans ASV, droits acquis sous des règles anciennes. L'âge moyen de départ, lui, est de 67,01 ans au 1er juillet 2025 : 67,33 ans pour les hommes, 66,32 ans pour les femmes.

Comment se calcule la pension d'un médecin ?

Chaque régime CARMF fonctionne par points. La pension annuelle est le nombre de points multiplié par la valeur du point, puis par un coefficient lié à la date de départ. En 2026, le point vaut 0,6599 € à la base CNAVPL, 77,14 € à la complémentaire et 11,82 € à l'ASV. Trois enfants ajoutent 10 % dans les trois régimes.

Une année d'exercice à 80 000 € de revenu donne, au barème 2026 :

Soit 1 227 € de pension annuelle par année d'exercice, avant coefficient. La mécanique complète des trois régimes est dans la retraite CARMF, base, complémentaire et ASV.

Quatre carrières calculées au barème 2026

À 67 ans, un généraliste de secteur 1 installé à 32 ans, avec 80 000 € de revenu, touche environ 4 000 € bruts par mois de la CARMF. Un spécialiste à 170 000 € approche 5 240 €. Un médecin installé à 45 ans après l'hôpital touche 2 905 €, douze ans de libéral donnent 1 170 €.

Hypothèses communes : médecin né en 1969 ou après (âge légal 64 ans, 172 trimestres), revenu constant en euros 2026, points du barème 2026 chaque année. Les deux premières années d'affiliation ne donnent aucun point de complémentaire (après 40 ans, la cotisation porte sur les revenus libéraux de l'avant-dernière année, nuls pour qui n'exerçait pas en libéral) et seulement une ASV réduite, la part proportionnelle étant calculée sur 9 131 €. Départ au 1er jour du trimestre civil qui suit les 67 ans : base sans décote, coefficient de majoration de 1,21 sur la complémentaire et l'ASV. Net après 9,1 % de prélèvements sociaux.

Lecture de la carrière A. Trente-cinq années à 565,32 points font 19 786,2 points de base, soit 13 057 € par an. La complémentaire compte 33 années à 5,48 points : 180,84 points × 77,14 € × 1,21 = 16 880 €. L'ASV totalise 1 260,78 points, deux années à 28,14 points puis 33 à 36,5 : × 11,82 € × 1,21 = 18 032 €. Total : 47 968 € bruts par an.

Deux réserves. D'abord, les points des années anciennes ont été acquis à d'autres conditions : 100 points de base par trimestre cotisé avant 2004, 27 points d'ASV par an de 1994 à 2011, et en 2025 encore, avec des taux plus bas, 525 points au plus sur la tranche 1 de la base et 10 points au plus de complémentaire, contre 557 et 11,52 en 2026. Pour une carrière réelle, le relevé de points fait foi. La CARMF publie son propre exemple, calculé sur des points réellement acquis : 30 ans d'affiliation, 80 000 € de revenu moyen, départ à 65 ans avec un coefficient de 1,15, soit 42 415,76 € bruts par an, 3 535 € par mois. Ensuite, les pensions des années d'hôpital (régime général, Ircantec) s'ajoutent pour A, B et C, celles du salariat pour D.

Partir avant 67 ans : combien coûte chaque année ?

Pour le généraliste A, partir à 64 ans, son âge légal, au lieu de 67 ans fait passer la pension de 3 997 € à 3 256 € bruts par mois. La base subit une décote de 15 % et le coefficient de majoration tombe de 1,21 à 1,10. Trois ans plus tôt, c'est 19 % de moins, à vie.

Les trimestres comptent 24 trimestres d'hôpital et quatre par année libérale. À 64 ans, il manque 20 trimestres pour atteindre 172, mais 12 seulement jusqu'à 67 ans : la décote retient le plus petit écart. Ces écarts ne disent pas s'il faut attendre, car chaque année d'attente est aussi une année de pension non perçue. Le calcul du délai de récupération est dans le coefficient de majoration CARMF.

Ce qui fait l'écart entre deux médecins

Trois facteurs : le nombre d'années d'exercice libéral, qui compte dans les trois régimes ; le revenu, qui ne joue vraiment qu'à la complémentaire ; le conventionnement, qui ouvre l'ASV. La date de départ fixe ensuite le coefficient. Entre nos carrières extrêmes, la pension varie de un à 4,5.

La durée. Douze ans de libéral donnent 1 170 € par mois, trente-cinq ans 3 997 €. Chaque année ajoute des points dans les trois régimes.

Le revenu, surtout à la complémentaire. La base plafonne à 557 points sur la tranche 1, atteints à 48 060 € de revenu ; la tranche 2 n'en ajoute que 25 au plus, à 240 300 €. L'ASV plafonne à 36,5 points dès 75 881 €. Seule la complémentaire suit le revenu jusqu'à 168 210 €. Entre A et B, le revenu fait plus que doubler, la pension n'augmente que de 31 % : elle représente 60 % du revenu de A, 37 % de celui de B.

Le conventionnement. À revenu égal, les points sont les mêmes en secteur 1 et en secteur 2 : le secteur change le coût, pas la pension. Un médecin non conventionné, lui, n'a pas d'ASV, qui pèse 32 % de la retraite CARMF en moyenne. Voir l'ASV du médecin conventionné.

La date. Le coefficient de la complémentaire et de l'ASV va de 1,10 au plus tôt pour un médecin né en 1969 à 1,30 au plus, au trimestre qui suit les 70 ans.

Du brut au net

La CARMF verse des montants bruts. La CSG (8,3 %), la CRDS (0,5 %) et la Casa (0,3 %) sont prélevées sur le total, majorations comprises, soit 9,1 % au taux plein. Selon votre revenu fiscal de référence, la CSG peut être réduite ou nulle. L'impôt sur le revenu est ensuite prélevé à la source par la CARMF.

Votre carrière, pas une moyenne

Votre relevé de situation individuelle donne vos points dans les trois régimes et vos trimestres tous régimes : lire son relevé explique où les trouver. Combien vais-je toucher ? en tire vos trois pensions CARMF à chaque date de départ, en brut et en net.

Le bilan fait par un expert vérifie ces points pièce par pièce, ajoute les pensions de l'hôpital ou du salariat et compare les dates de départ, rachat et cumul compris.

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