Date de départ optimale du médecin : 63, 65 ou 67 ans, le délai de récupération calculé (2026)

Chaque trimestre d'attente majore complémentaire et ASV de 1,25 % jusqu'à 65 ans, efface une décote ou ajoute une surcote, mais coûte un trimestre de pension. Trois cas calculés, délais de récupération et effet du cumul 2027.

Par Claude-Henri Poitou, fondateur de Compétence Retraite · publié le 14 octobre 2026

Partir dès l'âge légal, à 65 ans ou à 67 ans ? Pour un médecin libéral, la réponse ne se devine pas : elle se calcule. Quatre forces jouent à chaque trimestre, et la réforme du cumul emploi-retraite a changé la donne pour ceux qui comptaient liquider tôt et continuer d'exercer. Voici la méthode, trois cas chiffrés et leurs délais de récupération.

Que gagnez-vous à retarder votre départ ?

Chaque trimestre d'attente joue sur quatre forces : sur la base, 1,25 % de décote en moins ou de surcote en plus si vous exercez ; sur la complémentaire et l'ASV, 1,25 % de majoration jusqu'à 65 ans, puis 0,75 % ; des points en plus si vous cotisez ; et, en face, un trimestre de pension en moins.

Le délai de récupération met ces forces en balance : la pension non perçue pendant l'attente, divisée par le gain annuel obtenu. C'est le nombre d'années de retraite qu'il faut pour rentrer dans ses fonds. Il est le même en brut et en net tant que le taux de prélèvements sociaux ne change pas.

À partir de quand compte le coefficient de majoration ?

Depuis le premier jour du trimestre civil qui suit vos 62 ans, et non depuis votre âge légal. Pour les générations dont l'âge légal dépasse 62 ans, la complémentaire et l'ASV sont donc déjà majorées au premier départ possible : de 5 % pour un médecin né le 15 mai 1965, de 10 % pour un médecin né le 15 décembre 1969.

La majoration atteint 15 % au premier jour du trimestre qui suit vos 65 ans, puis 30 % au plus à 70 ans. Le guide de la CARMF de juin 2026 confirme ce décompte. Le détail génération par génération : le coefficient de majoration CARMF.

Né en 1965 : partir à 63, 65 ou 67 ans ?

Dans l'exemple de la CARMF, un médecin né le 15 mai 1965, à 80 000 € de bénéfice, touche 32 463,91 € par an s'il part le 1er juillet 2028, à 63 ans, et 38 489,95 € s'il attend le 1er juillet 2030. Les deux années d'attente coûtent 64 927,82 € de pension et se récupèrent en 10 ans et 9 mois.

Les deux premières lignes sont celles du guide CARMF ; la troisième prolonge l'exemple avec la même méthode : six années de points, 183 trimestres, soit 12 au-delà des 171 requis, et 21 % de majoration. Attendre 65 ans rapporte 6 026,04 € de plus par an, à vie : la pension sacrifiée est récupérée vers 76 ans. De 65 à 67 ans, le trimestre ne vaut plus que 0,75 % sur la complémentaire et l'ASV : 5 400,57 € de gain annuel pour 76 979,90 € de pension non perçue, soit 14 ans et 3 mois, vers 81 ans et demi. Pour repère, l'espérance de vie à 65 ans était en 2025 de 20,0 ans pour les hommes et de 23,6 ans pour les femmes, selon l'Insee.

Génération 1969 : faut-il attendre si votre base a une décote à 64 ans ?

Le calcul change peu. Pour un médecin né le 15 décembre 1969, qu'il ait 160 trimestres à 64 ans, donc 15 % de décote, ou déjà les 172 requis, attendre 65 ans se récupère en 11 ans et demi environ, et chaque année au-delà en 14 à 15 ans.

Hypothèses : au 1er janvier 2034, ses points lui donnent, sans coefficient, 7 000 € de base, 15 000 € de complémentaire et 12 000 € d'ASV. Chaque année d'exercice à 100 000 € ajoute 567,4 points de base, soit 374,43 €, 6,85 points de complémentaire, soit 528,41 €, et 36,5 points d'ASV, soit 431,43 €, aux valeurs 2026.

Chaque délai compare une année d'attente à la ligne précédente. Pourquoi si peu d'écart entre les deux colonnes ? Parce qu'un trimestre de plus vaut 1,25 % sur la base dans les deux cas, décote effacée ou surcote. La décote pèse sur le niveau de la pension, pas sur l'intérêt d'attendre. Elle compte davantage si vous voulez arrêter d'exercer avant 67 ans : sans trimestres nouveaux, elle ne s'efface plus qu'avec l'âge. L'autre voie est le rachat : le rachat des années d'études.

Le cumul 2027 change-t-il le calcul ?

Oui, pour qui comptait liquider tôt et continuer d'exercer. Pour une retraite prenant effet depuis le 1er janvier 2027, la pension est réduite, entre l'âge légal et 67 ans, de la moitié des revenus d'activité au-delà d'un seuil fixé par décret, 7 000 € par an proposé. À plein temps, liquider pour continuer ne rapporte presque plus rien.

L'exemple de la CARMF : une pension de 35 000 € et 60 000 € de revenus, il reste 8 500 € versés. Notre médecin de 1969 à 160 trimestres, s'il liquidait à 64 ans et continuait à 100 000 €, subirait une réduction de 46 500 € par an : ses 35 650 € ne seraient plus versés du tout, et ce dès 78 300 € de revenus. Sa pension resterait pourtant liquidée, définitivement, avec 15 % de décote et 10 % de majoration. Avec le seuil proposé, attendre en exerçant ne lui ferait perdre aucune pension perçue : son délai de récupération tombe à zéro.

À partir de 67 ans, le cumul redevient intégral et ouvre de nouveaux droits : à la base, et à la complémentaire pour les cotisations versées depuis le 1er janvier 2027, selon un arrêté publié le 17 juillet 2026. Les médecins dont la retraite a pris effet au plus tard le 1er octobre 2026 gardent les anciennes règles, et le décret fixant le seuil était encore attendu au 14 octobre 2026. Le détail : le cumul emploi-retraite du médecin en 2027.

Quel jour partir exactement ?

Toujours un 1er janvier, avril, juillet ou octobre : la retraite CARMF prend effet le premier jour du trimestre civil qui suit la demande et l'âge requis. Né le 15 décembre 1969, un médecin peut partir le 1er janvier 2034, 17 jours après ses 64 ans ; né le 2 janvier 1969, il attendra le 1er avril 2033.

La demande se dépose dans les cinq mois qui précèdent la date d'effet. Sans cumul, la CARMF conseille d'exercer jusqu'au dernier jour du trimestre qui précède, les cotisations restant dues jusqu'au dernier jour du trimestre de cessation. Le calendrier complet : demander sa retraite CARMF.

Pour vos propres dates : « Quand puis-je partir ? » donne votre âge légal, votre première date d'effet et votre majoration à chaque âge, et « Combien vais-je toucher ? » chiffre vos trois pensions CARMF à chaque date. Pour arbitrer sur vos pièces, rachat et cumul compris : le bilan fait par un expert, qui calcule chaque date de départ et son délai de récupération.

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