Réversion médecin : 54 % de la base, 60 % de la complémentaire, 50 % de l'ASV

Ce que touche le conjoint d'un médecin : 54 % de la base dès 55 ans sous plafond de ressources, 60 % de la complémentaire et 50 % de l'ASV à 62 ans, avec un coefficient porté à 15 %. Conditions, exemple chiffré, démarches.

Par Claude-Henri Poitou, fondateur de Compétence Retraite · publié le 14 octobre 2026

Au décès d'un médecin, son conjoint reçoit une part des trois retraites que la CARMF lui versait ou lui aurait versées. En juin 2026, 24 730 conjoints survivants touchaient en moyenne 1 263 € bruts par mois : 706 € de complémentaire, 405 € d'ASV, et 152 € seulement de base. Cette répartition dit l'essentiel : chaque régime a ses règles d'âge, de mariage et de ressources, et la base est souvent réduite.

Quelles sont les conditions de la réversion dans chaque régime ?

Trois régimes, trois règles. La base CNAVPL, gérée par la CARMF, reverse 54 % de la pension dès 55 ans, sans durée minimale de mariage, mais sous plafond de ressources. La complémentaire reverse 60 % et l'ASV 50 %, à partir de 62 ans, après deux ans de mariage, sans condition de ressources. Le Pacs et le concubinage n'ouvrent aucun droit.

Certains documents parlent encore de 60 ans : la CARMF a relevé en 2023 l'âge de la réversion complémentaire et ASV à 62 ans. La condition de deux ans de mariage tombe si un enfant est issu du mariage, et le conseil d'administration peut l'écarter en cas de décès subit et imprévisible.

Le plancher de 15 % est la règle la plus méconnue. Si le médecin a liquidé sa retraite depuis 2017 avec un coefficient de majoration inférieur à 15 %, par exemple en partant à 63 ans, la réversion de la complémentaire et de l'ASV se calcule comme s'il avait eu 15 %. Enfin, la réversion est majorée de 10 % pour le conjoint qui a eu au moins trois enfants, eus ou élevés avec le médecin pour la complémentaire et l'ASV.

Pourquoi la réversion de base est-elle souvent réduite ?

Parce qu'elle est plafonnée. En 2026, vos ressources, réversion comprise, ne doivent pas dépasser 25 001,60 € par an si vous vivez seul, 40 002,56 € si vous vivez en couple. Au-delà, la réversion de base est diminuée du dépassement. La base ne pèse d'ailleurs que 12 % de la réversion moyenne versée par la CARMF.

Comptent vos retraites et pensions d'invalidité personnelles, vos revenus professionnels, les réversions de base d'autres régimes, et 3 % de la valeur de vos biens propres, résidence principale exceptée ; si vous vivez en couple, les ressources de votre conjoint, partenaire ou concubin s'y ajoutent. Les réversions de la complémentaire et de l'ASV n'entrent pas dans le calcul. La CARMF retient les ressources des trois mois civils qui précèdent la date d'effet, ou des douze derniers mois si elles dépassent le quart du plafond. Son propre exemple : 21 000 € de revenus et 4 800 € de réversion dépassent le plafond de 798,40 €, et la réversion est ramenée à 4 001,60 €.

Deux règles jouent en sens inverse. La réversion de base est d'au moins 4 019,13 € par an si le médecin réunissait 60 trimestres tous régimes, ce minimum étant réduit en proportion en deçà. Et une majoration de 11,1 % est accordée au conjoint en âge du taux plein dont les retraites et réversions restent sous 1 006,69 € bruts par mois.

Exemple : que recevra la veuve d'un généraliste ?

Un généraliste parti en 2021 avec un coefficient de majoration de 5 % décède en 2026. Il avait 13 000 points de base, 200 de complémentaire et 1 000 d'ASV. Sa veuve, 68 ans, mariée depuis 35 ans, perçoit 1 900 € par mois de retraites personnelles. Elle recevra 19 643,42 € de réversion par an, soit 1 636,95 € bruts par mois.

Le plancher de 15 % lui apporte 1 516,68 € par an : sans lui, la complémentaire et l'ASV ne donneraient que 9 719,64 € et 6 205,50 €. Le plafond, lui, retire 2 430,90 € à la base, car ses 22 800 € de pensions annuelles et les 4 632,50 € de réversion dépassent 25 001,60 €. Avec 20 369,10 € de ressources propres ou moins, elle aurait reçu la base entière, soit 22 074,32 € au total.

Changeons une donnée. Si le médecin avait d'abord été marié dix ans, puis trente ans avec sa veuve, son ex-épouse non remariée recevrait le quart de la complémentaire et de l'ASV, 2 661,33 € et 1 699,13 € par an, et sa veuve les trois quarts, 7 983,99 € et 5 097,38 €. Ce partage est définitif. À la base, il se fait entre tous les ex-conjoints, remariés ou non.

Que reçoit le conjoint si le médecin décède avant la retraite ?

Tout dépend de son âge. Avant 55 ans, il reçoit une rente temporaire de la prévoyance CARMF ; de 55 à 61 ans, cette rente et la réversion de base ; à 62 ans, la réversion des trois régimes, calculée sur les droits acquis. Si le médecin cotisait encore et avait moins de 75 ans, un capital de 71 500 € s'y ajoute.

Le capital revient au conjoint marié depuis au moins deux ans. La rente temporaire va de 8 557,20 € à 17 114,40 € par an en 2026, selon les années de cotisation du médecin et l'âge du conjoint ; elle suppose plus de deux ans de mariage, sauf enfant, et cesse au remariage. Entre 55 et 62 ans, rente et réversion de base se cumulent dans la limite de 90 points de rente, le maximum de la rente. Au premier jour du mois qui suit les 62 ans, la réversion de la complémentaire et de l'ASV prend le relais, établie automatiquement. Chaque enfant à charge reçoit en outre 10 078,48 € par an jusqu'à 21 ans, 25 ans s'il poursuit des études : le détail figure dans notre guide sur l'invalidité-décès.

Le conjoint d'un médecin décédé avant sa retraite peut aussi compléter les droits du défunt par des rachats de points de complémentaire et d'ASV : périodes militaires, enfant ayant ouvert droit à l'AEEH, deux premières années dispensées, certaines périodes sous convention, et, pour le conjoint d'une femme médecin, les enfants nés pendant son exercice. La CARMF fait une étude personnalisée ; le guide des rachats de points en donne les prix.

Comment demander la réversion ?

Rien n'est automatique, hormis le relais de la rente temporaire à 62 ans. La demande unique en ligne sur info-retraite.fr vaut pour tous les régimes obligatoires de base et complémentaires du défunt, CARMF comprise ; par courrier, il faut écrire à chaque caisse. Prévenez aussi la CARMF du décès au plus vite, avec une copie intégrale de l'acte.

Le simulateur de droit à la réversion du même site indique les régimes concernés, et l'outil « Mes justificatifs » la liste des pièces. Pour la base, une déclaration de ressources est demandée. La réversion est versée chaque mois, à terme échu. Si le médecin n'était pas à jour de ses cotisations, le compte doit être régularisé avant l'ouverture des droits à la complémentaire et à l'ASV ; la base, elle, est liquidée à hauteur des cotisations versées. Pour Capimed, régime facultatif, tout dépend de l'option choisie : bénéficiaire désigné avant la liquidation, rente réversible à 60 % ou 100 % après.

La réversion se prépare de son vivant, puisqu'elle se calcule sur vos points et votre coefficient de majoration. Notre outil d'estimation calcule vos trois pensions CARMF à chaque date de départ, socle de toute réversion. Le bilan fait par un expert chiffre la réversion de chaque régime selon votre situation familiale, ex-conjoints compris, et ce que la prévoyance verserait si le décès survenait avant la retraite.

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