Retraite progressive du médecin libéral : dès 60 ans et 150 trimestres, ce que la CARMF verse vraiment (2026)

Dès 60 ans, avec 150 trimestres et des revenus réduits de 20 à 60 %, un médecin libéral touche une fraction de sa base CNAVPL, sans sa complémentaire ni son ASV. Conditions, exemple chiffré, comparaison avec le cumul 2027.

Par Claude-Henri Poitou, fondateur de Compétence Retraite · publié le 14 octobre 2026

Lever le pied sans tout arrêter, et toucher une partie de sa retraite avant l'âge légal : la retraite progressive le permet aux professions libérales depuis le 1er septembre 2023, et dès 60 ans depuis le 1er septembre 2025. Le dispositif s'applique bien au médecin libéral, mais il ne verse qu'une fraction de la retraite de base. Voici les conditions, ce que la CARMF paie, un exemple chiffré et la comparaison avec le cumul emploi-retraite de 2027.

Un médecin libéral peut-il partir en retraite progressive ?

Oui. Depuis le 1er septembre 2025, elle est ouverte dès 60 ans, quelle que soit la génération, si vous réunissez 150 trimestres tous régimes de base et si vos revenus baissent de 20 à 60 % par rapport à la moyenne des cinq années précédant la demande. Votre activité doit aussi vous avoir rapporté au moins 40 % du SMIC annuel.

Vous lirez parfois 62 ans : c'était la règle de 2023, l'âge légal diminué de deux ans, remplacée par le décret n° 2025-681 du 15 juillet 2025. Et 150 trimestres représentent 37 ans et demi validés : pour les avoir à 60 ans, il faut, hors trimestres pour enfants, avoir validé sans interruption depuis 22 ans et demi. Les trimestres d'internat et de clinicat, salariés, comptent au régime général.

Que verse la CARMF pendant une retraite progressive ?

Une fraction de votre retraite de base CNAVPL, égale à la baisse de vos revenus : 40 % de la base si vos revenus baissent de 40 %. Les autres régimes de base, dont le régime général pour les années d'internat, versent la même fraction. La complémentaire CARMF et l'ASV ne versent rien : elles attendent votre retraite définitive.

La base entière sert de référence. Elle est calculée aux règles habituelles à la date d'effet, décote comprise. Comme la caisse ne connaît pas encore vos revenus réduits, la fraction est fixée à 50 % pendant les dix-huit premiers mois, puis révisée chaque 1er juillet, à partir de la deuxième année, selon les revenus de l'année précédente.

Pour la complémentaire et l'ASV, le guide 2026 de la CNAVPL, qui résume les règles de chaque caisse, ne prévoit pas de retraite progressive, alors qu'il en décrit pour d'autres professions : leur liquidation suppose la cessation de l'activité libérale. Faites-le confirmer par la CARMF avant de déposer. Les complémentaires de salarié, Agirc-Arrco et Ircantec, ont leurs propres règles et une demande distincte. Comme la base ne représente en moyenne que 679 € sur les 3 008 € mensuels d'un médecin retraité de la CARMF, la somme versée reste modeste.

Vos droits continuent-ils de s'acquérir ?

Oui, et c'est l'essentiel. Vous cotisez normalement : trimestres et points de base, points de complémentaire et d'ASV. À la retraite définitive, la base est recalculée avec ces droits, sans pouvoir descendre sous le montant qui servait au calcul de la fraction, et le coefficient de majoration de la complémentaire et de l'ASV a continué de courir.

C'est la différence avec le cumul emploi-retraite, où les pensions sont liquidées une fois pour toutes. Trois limites : la retraite progressive ne se demande qu'une fois ; elle est supprimée si vous reprenez à temps complet ou retrouvez votre revenu antérieur ; elle est suspendue si la baisse sort de la fourchette, une baisse de plus de 60 % n'étant admise qu'un an. Vous justifiez chaque année de la baisse de vos revenus.

Combien touche un médecin en retraite progressive ? Un exemple

Peu, car seule la base est servie, souvent avec une décote. Un médecin né le 20 juin 1966, avec 152 trimestres et 9 000 points de base fin 2026, qui ramène ses revenus de 100 000 € à 60 000 € dès 2027, perçoit 2 227 € par an les dix-huit premiers mois, puis 1 782 € par an.

Hypothèses : demande déposée en 2026, valeurs 2026 sans revalorisation, quatre trimestres et 563,2 points de base par an à 60 000 €. Sa génération a un âge légal de 63 ans et 3 mois : sans retraite progressive, il ne pourrait rien percevoir avant le 1er octobre 2029.

Lecture : la décote de 25 % ne sert qu'au calcul de la fraction, elle n'est pas définitive. À 64 ans et demi, la base est liquidée avec 5 % de décote, et la complémentaire et l'ASV avec 12,5 % de majoration, contre 6,25 % à l'âge légal ; à 65 ans et demi, avec ses 172 trimestres, la décote disparaît et la majoration atteint 16,5 %. Mais le même médecin, s'il réduisait son activité sans rien demander, acquerrait exactement les mêmes droits. La retraite progressive lui ajoute 1 782 à 2 227 € par an pendant quatre ans, plus la même fraction de sa pension du régime général : un complément, pas un levier.

Retraite progressive, cumul ou attendre : que comparer ?

Avant l'âge légal, la retraite progressive est la seule façon de percevoir une partie de sa retraite en exerçant. Après l'âge légal, le cumul emploi-retraite d'une retraite prenant effet depuis le 1er janvier 2027 réduit fortement la pension jusqu'à 67 ans. Attendre sans rien percevoir donne la pension annuelle la plus élevée.

Avant l'âge légal, la pension en cumul serait réduite du montant total des revenus ; entre l'âge légal et 67 ans, de la moitié des revenus au-delà d'un seuil fixé par décret, 7 000 € par an proposé. L'exemple de la CARMF : 35 000 € de pension et 60 000 € de revenus, il reste 8 500 € versés. Le détail : le cumul emploi-retraite du médecin en 2027. Pour comparer les dates : la date de départ optimale.

Et pour un praticien hospitalier ?

Le praticien hospitalier, salarié affilié au régime général et à l'Ircantec, relève des règles des salariés : 60 ans, 150 trimestres et un temps partiel compris entre 40 % et 80 % d'un temps plein. La fraction servie est égale à 100 % moins votre quotité de travail : un praticien à 70 % perçoit 30 % de sa pension provisoire.

L'Ircantec sert la même fraction que le régime général, et la pension complète est recalculée au départ définitif avec les trimestres et les points acquis entre-temps. Le reste de vos droits hospitaliers : la retraite du praticien hospitalier.

Quand déposer la demande ?

Au plus tard le 31 décembre de l'année qui précède : pour un non-salarié, la fraction prend effet au 1er janvier qui suit la demande. Une demande déposée en 2026 joue donc au 1er janvier 2027. Elle se fait en ligne sur info-retraite.fr, par le service « Demander ma retraite progressive », commun à tous les régimes.

Pour situer vos âges : « Quand puis-je partir ? » donne l'âge légal de votre génération, votre première date d'effet et le coefficient de majoration de votre complémentaire et de votre ASV à chaque âge. Pour trancher entre retraite progressive, cumul et date de départ sur vos propres pièces : le bilan fait par un expert, qui chiffre chaque option, régime par régime.

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