Médecin salarié en centre de santé, en clinique ou médecin du travail : régime général, Agirc-Arrco et CARMF (2026)
Centre de santé, clinique, médecin du travail : salarié, vous cotisez au régime général et à l'Agirc-Arrco, ou à l'Ircantec sous contrat public. La moindre activité libérale ajoute la CARMF, sans jamais dépasser quatre trimestres par an. Valeurs 2026, exemple chiffré, dates d'effet et cumul.
Centre de santé, clinique, santé au travail, laboratoire : beaucoup de médecins sont salariés une partie de leur carrière, souvent en gardant une activité libérale. Leur retraite se partage alors entre le régime général, une complémentaire de salarié et, pour la moindre activité libérale, la CARMF. Voici les caisses en jeu, ce que vaut une année salariée et comment tout liquider sans perdre de droits. Pour l'hôpital public, voyez hôpital puis libéral.
Quelles caisses de retraite pour un médecin salarié ?
Le régime général pour la base, et une complémentaire fixée par votre contrat : l'Agirc-Arrco en droit privé, l'Ircantec en droit public. Fonctionnaire territorial titulaire, vous relevez de la CNRACL. La CARMF ne concerne que l'activité libérale.
Les professionnels des centres de santé sont salariés, et peuvent être agents de la collectivité quand une commune ou un département gère le centre. Le médecin du travail est lié par un contrat de travail à l'entreprise ou au service de prévention et de santé au travail interentreprises, organisme à but non lucratif.
| Votre employeur | Retraite de base | Retraite complémentaire |
|---|---|---|
| Centre de santé associatif, mutualiste ou de clinique, clinique privée | Régime général | Agirc-Arrco |
| Service de prévention et de santé au travail interentreprises, service autonome d'entreprise | Régime général | Agirc-Arrco |
| Laboratoire, assureur, industrie, sous contrat de travail | Régime général | Agirc-Arrco |
| Commune, département, administration, sous contrat de droit public | Régime général | Ircantec |
| Collectivité territoriale, médecin fonctionnaire titulaire | CNRACL | RAFP |
| Activité libérale, même minime, à côté ou après | Base CNAVPL, gérée par la CARMF | Complémentaire CARMF, et ASV si vous êtes conventionné |
Lecture : depuis le 1er janvier 2017, la nature du contrat décide. Un contrat de droit privé relève de l'Agirc-Arrco quelle que soit la nature juridique de l'employeur, un contrat de droit public de l'Ircantec. Avec deux employeurs, vous pouvez cotiser aux deux, mais tous vos salaires vont au même régime général. Et une expertise pour un assureur ou un laboratoire, réglée en honoraires, relève de la CARMF.
Que rapporte une année de salariat ?
Quatre trimestres dès 7 212 € de salaire, une part de pension du régime général sur un salaire limité au plafond de 48 060 €, et des points Agirc-Arrco sur tout le salaire, jusqu'à 384 480 €.
Le régime général retient le salaire annuel moyen de vos meilleures années, chacune limitée au plafond tous emplois confondus, multiplié par le taux, 50 % au taux plein, et par vos trimestres validés dans ce régime rapportés à la durée requise : 172 trimestres pour les médecins nés depuis 1966. L'Agirc-Arrco achète des points avec 6,20 % du salaire jusqu'au plafond et 17 % au-delà, à 20,1877 € le point en 2026.
| Dix ans salariée d'un centre de santé, puis libérale | Calcul | Pension annuelle au taux plein |
|---|---|---|
| Régime général | 48 060 € × 50 % × 40 ÷ 172 | 5 588,37 € |
| Agirc-Arrco, jusqu'au plafond | 10 × 48 060 € × 6,20 % ÷ 20,1877 € = 1 476,01 points, × 1,4386 € | 2 123,38 € |
| Agirc-Arrco, au-delà du plafond | 10 × 11 940 € × 17 % ÷ 20,1877 € = 1 005,46 points, × 1,4386 € | 1 446,46 € |
| Total des dix années salariées | 5 588,37 € + 2 123,38 € + 1 446,46 € | 9 158,21 € |
Hypothèses : dix ans à 60 000 € bruts, valeurs 2026 pour chaque année, départ au taux plein, montants bruts annuels, point Agirc-Arrco à 1,4386 €, sa valeur jusqu'au 31 octobre 2026, que l'Agirc-Arrco revalorise de 1,4 % au 1er novembre.
Salarié et libéral à la fois : que devez-vous à la CARMF ?
L'affiliation, pour toute activité libérale, même minime, même si vous êtes salarié par ailleurs. Déclarez-vous dans le mois : l'affiliation part du premier jour du trimestre civil suivant, pour la base CNAVPL, la complémentaire et, si vous êtes conventionné, l'ASV.
Seules les activités limitées aux remplacements, à la régulation ou aux expertises peuvent en être dispensées, sous 15 000 € de revenu net et sans contribution économique territoriale. La complémentaire n'est pas due les deux premières années, sauf début d'activité libérale après 40 ans ; sa dispense pour faibles revenus tient compte de vos revenus imposables de toute nature, salaires compris, et s'arrête au-delà de 32 500 €.
Pour une petite activité conventionnée, l'ASV offre deux aménagements en 2026 : la dispense, sans aucun point, si votre revenu médical libéral net de 2024 n'a pas dépassé 15 000 € ; ou, sous 63 900 € de revenu conventionné en 2024, 3 % en secteur 1 et 9 % en secteur 2 au lieu du forfait de 5 751 €, dont 1 917 € à votre charge en secteur 1. Voir l'ASV du médecin conventionné.
Salarié et libéral la même année : combien de trimestres ?
Quatre au plus, tous régimes confondus. Le salaire valide des trimestres au régime général, les revenus libéraux à la CARMF, un par tranche de 150 Smic horaires, 1 803 € en 2026, mais des trimestres concomitants ne s'additionnent pas au-delà de quatre par an.
Dès 7 212 € de salaire, votre poste valide donc seul ses quatre trimestres, et ceux de la CARMF n'allongent pas votre durée. Les droits assis sur les revenus, eux, s'ajoutent : régime général et Agirc-Arrco sur le salaire, points CARMF sur les honoraires.
Passer du salariat au libéral, ou l'inverse : que devient ce qui est acquis ?
Tout reste acquis : chaque caisse garde trimestres, salaires et points, et les paiera à la retraite.
En quittant le libéral, renvoyez à la CARMF le formulaire de cessation visé par le conseil départemental de l'Ordre : la radiation prend effet au premier jour du trimestre civil suivant, et les cotisations restent dues jusque-là. Vous pouvez rester adhérent volontaire, à demander dans l'année : 8 566 € en 2026, dont 7 940 € de complémentaire pour 4 points et 626 € d'invalidité-décès. Ces 4 points rapportent 308,56 € par an au point de 77,14 €, avant coefficient de majoration : plus de 25 ans de pension pour retrouver la cotisation. La base volontaire est fermée à qui exerce une activité relevant d'un régime de sécurité sociale, donc au salarié.
Au départ, vos points de complémentaire et d'ASV recevront leur coefficient de majoration, compté depuis le trimestre qui suit vos 62 ans.
Vos trimestres salariés comptent-ils pour la décote de la base CNAVPL ?
Oui. Le taux plein de la base CNAVPL se juge sur la durée tous régimes de base, comme celui du régime général, dont dépend l'Agirc-Arrco. La base perd 1,25 % par trimestre manquant, sur le plus petit des deux écarts, jusqu'à la durée requise ou jusqu'à 67 ans, vingt au plus.
Le régime général retire 0,625 point au taux de 50 % par trimestre manquant, soit 1,25 % de pension. L'Agirc-Arrco applique alors un coefficient définitif : 0,96 pour quatre trimestres manquants, 0,88 pour douze, 0,78 pour vingt, ou celui de votre âge s'il est plus favorable. La complémentaire CARMF et l'ASV n'ont pas de décote. Dans l'exemple, quatre trimestres manquants coûtent 279,42 € par an au régime général, 5 % de 5 588,37 €, et 142,79 € à l'Agirc-Arrco, 4 % de 3 569,84 €, plus 5 % de la base CNAVPL.
La Lura réunit-elle vos deux pensions de base ?
Non. La liquidation unique des régimes alignés, ou Lura, ne réunit que le régime général, les salariés agricoles et les indépendants ; la base CNAVPL n'en fait pas partie. Vous aurez deux pensions de base : celle du régime général, calculée sur vos seuls trimestres salariés, et la base CNAVPL, en points à 0,6599 € en 2026. Seul le taux se juge sur toute la carrière. La CARMF demande d'ailleurs le relevé de carrière de vos autres caisses : vérifiez que chaque employeur y figure, avec notre guide du relevé.
Une seule demande, mais quelles dates d'effet ?
Une seule demande en ligne sur info-retraite.fr, dans les cinq mois qui précèdent le départ, part vers toutes vos caisses, CARMF comprise, mais chacune garde sa date d'effet.
| Caisse | Date d'effet | Pour être payé |
|---|---|---|
| Régime général | 1er jour d'un mois, au plus tôt celui qui suit la demande et la fin de votre contrat de travail | Avoir rompu le lien avec chaque employeur |
| Agirc-Arrco | 1er jour du mois qui suit la demande, ou date du régime général si vous la demandez dans les trois mois de sa notification | Avoir cessé toute activité, salariée ou non, hors cumul emploi-retraite |
| CARMF : base, complémentaire, ASV | 1er jour du trimestre civil qui suit la demande et l'âge requis | Compte à jour pour la complémentaire et l'ASV, activité libérale cessée hors cumul |
Lecture : un premier jour de trimestre civil est aussi un premier jour de mois ; c'est la date qui convient aux trois caisses. Né le 15 mai 1969, un médecin peut toucher sa pension du régime général dès le 1er juin 2033, sa retraite CARMF au plus tôt le 1er juillet 2033.
Décaler a un coût : la première pension de base est irréversible et arrête l'acquisition de droits dans tous les régimes, hors droits ouverts par le cumul intégral. Elle suppose aussi de cesser toute activité, sauf exceptions propres à chaque régime : garder son cabinet en touchant sa pension de salarié relève du cumul emploi-retraite. Fenêtre de dépôt : Quand déposer ma demande ?
Retraité, rester ou devenir salarié : quelles règles ?
Pour toucher la pension du régime général, il faut d'abord rompre votre contrat de travail ; le cumul emploi-retraite permet ensuite de travailler à nouveau, selon la date d'effet de votre première pension.
Retraite prise avant 2027 : cumul sans limite si vous avez le taux plein et avez liquidé toutes vos retraites. Sinon, cumul plafonné : au régime général, revenus et pensions limités à la moyenne mensuelle de vos revenus d'activité des trois derniers mois civils, ou à 1,6 Smic si c'est plus favorable ; à la CARMF, 48 060 € nets de revenus libéraux en 2026. Pour une première retraite prise depuis le 1er novembre 2023, revenir chez votre dernier employeur impose six mois d'attente, sous peine de suspension de la pension ou, en cumul intégral, d'aucun droit nouveau ; un nouvel employeur, aucun délai. Voir le cumul emploi-retraite du médecin.
Retraite prenant effet depuis le 1er janvier 2027 : la rupture du lien avec l'employeur reste exigée, sauf exceptions, et travailler après l'âge légal sans avoir demandé toutes vos retraites suspend votre pension de base. Le montant dépend ensuite de l'âge : pension réduite du montant des revenus avant l'âge légal, de la moitié de ce qui dépasse un seuil jusqu'à 67 ans, entière après. Le seuil, qui pourrait être de 7 000 € bruts par an selon l'Assurance retraite, attend un décret : le cumul en 2027. Sans activité libérale passée et à l'âge légal, une pension du régime général peut encore prendre effet le 1er décembre 2026, aux règles actuelles, demande reçue et contrat rompu en novembre au plus tard ; avec des droits CARMF, lisez d'abord ce dossier.
Votre carrière, caisse par caisse
Quand puis-je partir ? compte vos trimestres tous régimes, salariés compris, et situe taux plein et décote de votre base CNAVPL à chaque date. Le bilan fait par un expert calcule aussi vos pensions du régime général, de l'Agirc-Arrco ou de l'Ircantec, que nos outils n'estiment pas, et vérifie votre relevé employeur par employeur.
Questions fréquentes
Un médecin salarié d'un centre de santé cotise-t-il à la CARMF ?
Pas pour son salaire. Les professionnels des centres de santé sont salariés : régime général et Agirc-Arrco dans un centre associatif, mutualiste ou de clinique, régime général et Ircantec sous contrat de droit public avec une commune ou un département. La CARMF n'intervient que si vous exercez aussi en libéral, même peu : l'affiliation est alors obligatoire, pour la base, la complémentaire et, si vous êtes conventionné, l'ASV.
Quelle retraite pour un médecin du travail ?
Celle d'un salarié. Le médecin du travail est lié par un contrat de travail à l'entreprise ou au service de prévention et de santé au travail interentreprises, organisme à but non lucratif : il cotise au régime général et à l'Agirc-Arrco. Dans une administration, un contrat de droit public relève de l'Ircantec. Ses trimestres comptent dans la durée tous régimes, y compris pour la base CNAVPL s'il a aussi exercé en libéral.
Salarié et libéral la même année : puis-je valider huit trimestres ?
Non, quatre au plus, tous régimes confondus. Votre salaire valide des trimestres au régime général, un par tranche de 1 803 € en 2026, et vos honoraires à la CARMF, mais des trimestres acquis sur les mêmes périodes ne s'additionnent pas au-delà de quatre par an. Les droits calculés sur vos revenus s'ajoutent, eux : pension du régime général, points Agirc-Arrco et points CARMF.
Faut-il prendre toutes ses retraites à la même date ?
Rien ne l'impose, mais décaler a un coût. La première pension de base est irréversible, arrête l'acquisition de droits dans tous les régimes, hors droits ouverts par le cumul intégral, et suppose de cesser toute activité, sauf cumul emploi-retraite. Le premier jour d'un trimestre civil convient à toutes vos caisses : le régime général et l'Agirc-Arrco prennent effet au premier jour d'un mois, la CARMF au premier jour d'un trimestre.
Sources
- Guide CARMF « Préparez votre retraite en temps choisi », juin 2026 : p. 2 (activités salariées au régime général, un trimestre par tranche de 150 Smic horaires depuis 2014, trimestres non concomitants dans la limite de quatre par an), p. 10 à 12 (taux plein et décote de la base appréciés tous régimes de base confondus, coefficient de majoration, dates d'effet au premier jour du trimestre civil), p. 14 à 16 (demande en ligne unique, date d'effet, relevé de carrière des autres caisses, cessation de toute activité salariée et non salariée pour une première pension, irréversibilité, fin des droits nouveaux), p. 17 (cumul intégral, plafond de 48 060 €) (carmf.fr, consulté le 30 octobre 2026)
- CARMF, « Guide du médecin cotisant », juin 2026 : p. 10 et 11 (affiliation obligatoire pour toute activité rémunérée en honoraires, déclaration dans le mois, affiliation au premier jour du trimestre civil suivant, dispense réservée aux remplacements, à la régulation et aux expertises), p. 12 et 13 (cessation, radiation, adhésion volontaire en 2026 : 7 940 € et 4 points de complémentaire, 626 € d'invalidité-décès), p. 15 et 16 (complémentaire non due les deux premières années sauf début d'activité après 40 ans, forfait ASV de 5 751 €, cotisation ASV proportionnelle sous 63 900 €), p. 23 (dispenses de complémentaire selon les revenus imposables de toute nature, dispense ASV sous 15 000 €) ; CARMF, « Déclaration en vue de l'affiliation à la CARMF », édition 2024 (activité libérale même minime, rubrique de l'activité mixte salariée et libérale) (carmf.fr, consultés le 30 octobre 2026)
- Code de la santé publique, art. L6323-1-3 et L6323-1-5, en vigueur depuis le 21 mai 2023 (gestionnaires des centres de santé, professionnels salariés, agents des collectivités gestionnaires) ; code du travail, art. D4622-15 et R4623-4, en vigueur depuis le 28 avril 2022 (service de prévention et de santé au travail interentreprises constitué en organisme à but non lucratif, médecin du travail lié par un contrat de travail) (Légifrance, consulté le 30 octobre 2026)
- Code de la sécurité sociale (Légifrance, consulté le 30 octobre 2026) : art. L173-1-2, en vigueur depuis le 28 février 2025 (liquidation unique du régime général, des salariés agricoles et des indépendants) ; art. R351-29, en vigueur depuis le 1er janvier 2026 (salaire annuel moyen limité au plafond, tous emplois confondus) ; art. R351-37, en vigueur depuis le 1er septembre 2023 (date d'entrée en jouissance nécessairement le premier jour d'un mois, jamais antérieure à la demande) ; art. L161-22, en vigueur depuis le 31 décembre 2025 (pour les premières pensions de base prenant effet à compter du 1er janvier 2027 : rupture du lien professionnel avec l'employeur ; pension de base suspendue si l'assuré exerce après l'âge légal sans être entré en jouissance de toutes ses pensions, de base et complémentaires ; réduction selon l'âge au-delà d'un seuil fixé par décret)
- Ircantec, « Le champ d'application de l'Ircantec » : agents contractuels de droit public recrutés depuis le 1er janvier 2017 affiliés à l'Ircantec, contrats de droit privé relevant de l'Agirc-Arrco quelle que soit la nature juridique de l'employeur (ircantec.retraites.fr, consulté le 30 octobre 2026)
- Service-public.fr, fiches « Retraite complémentaire Agirc-Arrco » (F15396 : tranches, taux de calcul des points de 6,20 % et 17 %, salaire de référence de 20,1877 €, taux plein lié à celui de la retraite de base), « Retraite du salarié : qu'est-ce que la décote ? » (F19666) et « Pension de retraite à taux plein d'un agent public » (F1781 : CNRACL et RAFP), vérifiées le 1er janvier 2026 (consultées le 30 octobre 2026)
- Agirc-Arrco (consultés le 30 octobre 2026) : barèmes de reglementation.agirc-arrco.fr (valeur de service de 1,4386 € depuis le 1er novembre 2025, valeur d'achat de 20,1877 € en 2026) ; « Les coefficients de minoration applicables à la retraite complémentaire Agirc-Arrco », septembre 2026 ; communiqué du 14 octobre 2026 (revalorisation de 1,4 % au 1er novembre 2026) ; accord national interprofessionnel du 17 novembre 2017 (cessation d'activité, date d'effet)
- L'Assurance retraite (consulté le 30 octobre 2026) : circulaires Cnav 2017-27 du 21 juillet 2017 (Lura : régimes concernés, CNAVPL hors champ, taux apprécié tous régimes, quatre trimestres par an au plus), 2018-22 du 23 août 2018 (cessation d'activité, effet au premier jour du mois qui suit la rupture du lien avec l'employeur) et 2025-33 du 23 décembre 2025 (1 803 € de salaire par trimestre en 2026) ; pages « Demander sa retraite de base » et « Cumuler emploi et retraite » ; actualité « Cumuler emploi et retraite : les règles changent », mise à jour du 24 septembre 2026
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